Як надають розстрочку

0 Comments

Як надають розстрочку

Кеш-кредит, або кредит готівкою, означає, що позичальник отримує грошову позику на руки, а не на картку або рахунок. Кредит готівкою часто розглядають як “рятувальне коло” – беруть лише в момент гострої нестачі грошей.

Щоправда, це невірне розуміння продукту. Сьогодні за допомогою кеш-кредиту можна вирішувати куди більш масштабні завдання, ніж покупка нового телевізора або холодильника в розстрочку. За кеш-кредитами банки пропонують в рази більші суми на великі терміни. За рахунок них можна вирішувати такі завдання як ремонт, подорож, освіта, відпустка та оздоровлення, навіть купівля авто тощо.

Головне, що відрізняє кеш-кредити від розстрочки – призначення позики. У разі розстрочки клієнт отримує гроші для покупки конкретного товару у певного продавця. Кредит готівкою, в свою чергу, буває як цільовим, так і нецільовим. Клієнт сам вирішує, на що він буде витрачати кошти. Ще один нюанс: для отримання кеш-кредиту застава зазвичай не потрібна. У разі ж розстрочки заставою може виступати куплений товар.

В останні роки послугу кредитування готівкою надають багато банків. У більшості випадків умови для позичальників у них більш щадні, ніж у МФО, а ось вимоги до якості кредитної історії позичальника – вищі.

Що важливо враховувати, якщо ви берете кредит готівкою в банку

Перш за все, переконайтесь, що ці гроші вам точно потрібні. Уникайте імпульсивних покупок в кредит: кількамісячна переплата досить швидко змусить шкодувати про несвоєчасну витрату. Завдання кредиту – поліпшити якість життя, а не стати важким тягарем для бюджету.

Дотримуйтеся золотого правила: максимальна щомісячна виплата не повинна перевищувати 30% доходу.

При виборі програми кеш-кредиту звертайте увагу на ключові показники.

На ринку є пропозиція з максимальною сумою кеш-кредиту в 1 млн грн. У більшості випадків банки пропонують кредити в діапазоні від 1 000 до 500 000 грн. Втім, сума, яку буде готовий видати банк, залежить від кредитної історії і доходу позичальника. Дрібні суми банк здатний видавати, не особливо заглиблюючись у вивчення вашого фінансового стану і платіжну дисципліну. Але коли мова заходить про великі суми, більше 10-20 тис. грн., доведеться доводити свою здатність повернути кредит. Потрібно буде підтвердити наявність і розмір стабільного доходу. А якщо позичальник побував у “чорному списку” банку або має негативні записи в бюро кредитних історій, то кредит можна і не отримати.

Зазвичай банки пропонують позику на термін від 6 місяців до 5 років, іноді – до 7 років. Клієнт сам обирає зручний йому термін виплати. Наприклад, більшість клієнтів Ідея Банку беруть кредит на 24-36 місяців. Але у банку є і обмеження: якщо сума кредиту перевищує 200 000 грн., максимальний доступний термін – 36 місяців. Логічно, що вигідніше повернути кредит якомога швидше, однак це не завжди виправдано для сімейного бюджету.

Те, скільки фінустанови заробить на вас, залежить від суми і мети позики, терміну кредитування, тарифів банку тощо. Орім повернення тіла кредиту (суми, яку видає банк), клієнт щомісяця сплачує відсотки за його використання. Крім того, банки можуть нараховувати комісії, додавати обов’язкове страхування.

Тарифи різних банків відрізняються: у когось вища відсоткова ставка, а хтось “ховає” комісії за страховкою або іншими платежами. У підсумку реальна річна відсоткова ставка, яка включає всі платежі за кредитом, досягає 60-135%.

Попередню вартість кредиту допоможе розрахувати онлайн-калькулятор на сайті фінустанов. Остаточну ж – озвучить менеджер банку після узгодження всіх умов.

Якщо відправити онлайн-запит на отримання кредиту, попереднє рішення щодо суми і терміну позики можна отримати протягом години або доби. Ідея Банк обіцяє надіслати смс з попередньою відповіддю вже через хвилину.

Після узгодження суми та умов банк формує кредитний договір, клієнт його підписує і може отримати гроші.

Фінустанови встановлюють вікові обмеження для позичальників, які можуть сильно відрізнятися від банку до банку. Наприклад, у одного банку мінімально прийнятний вік 18 років, а в іншого – 25 років. Те ж саме стосується верхньої планки, яка може бути і 65 років, і 75 років. Деяким банкам важливо, щоб клієнт був офіційно працевлаштований протягом певного часу, від 1 місяця до півроку.

Жорстка конкуренція з МФО змусила банки знизити вимоги до позичальників. Принаймні, коли мова йде про порівняно невеликі суми – до 50 тис. грн. Клієнту достатньо надати паспорт, код ІПН, а також пенсійне посвідчення, якщо позичальник пенсіонер. Ідея Банк готовий видати без довідок про дохід до 75 тис. грн (пенсіонерам – до 25 тис. грн.).

Окрім документів, клієнт заповнює анкету і дає дозвіл на доступ до своєї кредитної історії. Ці дані банк використовує для прийняття рішення. Чим більша сума кредиту, тим уважніший банк до деталей: клієнта можуть попросити надати довідку з роботи про працевлаштування та займану посаду або довідку про доходи, виписку з банку, документи на нерухомість або автомобіль.

Додатковим плюсом для позичальника буде його позитивна кредитна історія, особливо в банку, який планує видати кредит. Банки загалом більш лояльні до своїх клієнтів. Але шанси отримати велику суму є у всіх позичальників, чия позитивна кредитна історія підтверджена Бюро кредитних історій, і які можуть надати документи про свій дохід.

Так, наприклад, Ідея Банк запропонував кредит готівкою якраз для тих клієнтів, які до цього не оформляли подібних договорів з банком і не були раніше його клієнтами.

Переваги – нижча річна відсоткова ставка та можливість використовувати кошти на будь-які потреби. Як і раніше – банк надає швидке рішення за кредитом з мінімальним пакетом документів.

Все про розстрочку: що це, як оформити

Суто формально, розстрочка це спосіб придбання товарів та послуг з оплатою покупки рівними частинами впродовж визначеного терміну. Тобто це така форма кредитування, що орієнтована саме на купівлю конкретного товару. Отже отримати гроші у розстрочку неможливо, а от пральну машину, пилосос, телевізор чи диван – так.

Розстрочка, як і звичайний кредит, передбачає сплату на користь банку відсотків за користування коштами протягом строку кредитування. Але далеко не завжди ці відсотки має сплачувати покупець товару. Якщо магазин підпише угоду з банком, погодившись сплачувати за покупця відсотки за кредитом, для останнього розстрочка буде безвідсотковою. На українському ринку такий тип розстрочки прийнято називати «оплатою частинами». Хоча з юридичної точки зору таке тлумачення не є абсолютно вірним.

Види розстрочок

Через активне використання розстрочки у маркетингових акціях багатьма магазинами, розстрочка в Україні набула неабиякої популярності. Банки не могли залишитися осторонь цього тренду та почали активно запускати програми розстрочки, нерідко плутаючи покупців. Восени 2023 року власні програми розстрочки або оплати частинами (часто – одночасно обидва варіанти) мали близько 10 українських фінустанов. Але як пересічному покупцю зрозуміти, з чим насправді він має справу?

Застарілий, але чинний документ, що регулює правила продажу товарів у розстрочку – постанова Кабінету міністрів, датована березнем 2011 року – не забороняє нараховувати відсотки за користування позиковими коштами при розстрочці, але це не є й правилом. На практиці на українському ринку сталою практикою є називати розстрочкою звичайний споживчий кредит, що видається на купівлю конкретного товару. До прикладу, розстрочка в одному з найбільших банків України, передбачає нарахування щомісячно 1,9% від усієї суми покупки. Що еквівалентно більш ніж 50% річних, а отже співставно зі звичайним кредитом готівкою чи ставкою за кредитною карткою. І це при тому, що більшість українців розуміє під розстрочкою безвідсоткову позику.

Другим типом можна вважати «оплату частинами». Знову ж, з юридичної точки зору це також не зовсім вірно. Але залишимо поза увагою нормативні тонкощі та зосередимося на сутності. Така розстрочка від банку у більшості випадків буде безвідсотковою. Гарантій, на жаль, дати й тут не можна. Оскільки поняття «оплата частинами» жодним чином не унормоване та фактично є маркетинговою назвою споживчого кредиту, окремі фінустанови можуть застосовувати й у цьому випадку якісь комісії, відсотки та інші способи отримати додаткову винагороду з клієнта.

Чим відрізняється розстрочка від кредиту

З усього сказаного вище можемо констатувати, що у розумінні більшості банків розстрочка мало чим відрізняється від споживчого кредиту. Ба більше, якщо ти відкриєш істотні характеристики такого банківського продукту, в заголовку ти неодмінно побачиш словосполучення «споживчий кредит».

Та все ж не все аж настільки просто. Кредит в розстрочку, як його часто називають споживачі, зазвичай трохи вигідніший за кредит готівкою. Хоча й за багатьма параметрами програє звичайній кредитній картці з пільговим періодом.

Оплата частинами і миттєва розстрочка різниця

Отже, якщо підвести підсумок під усім вище сказаним, миттєва розстрочка від більшості банків на практиці буде звичайним споживчим кредитом. Тоді що таке оплата частинами? Під останньою у більшості випадків справді буде безвідсоткова розстрочка. Якщо все дійсно так, за придбаний за 1000 грн товар з оплатою частинами впродовж 10 місяців ти сплачуватимеш 100 гривень кожного місяця.

Але і тут є нюанс. По-перше, переконатися у відсутності відсотків та комісій можна лише уважно прочитавши умови придбання товару. Для цього в ідеалі слід ознайомитися із паспортом кредитного продукту, в якому обов’язково міститься інформація про реальну річну ставку. По-друге, у більшості випадків під час оформлення покупки банк одразу спише перший щомісячний платіж з картки клієнта – такий собі аванс. Звісно, якщо взагалі погодить суму розстрочки для конкретного клієнта.

Зовсім інакше влаштована картка розстрочки Мед від Unex Bank. По-перше, вона не має жодного прихованого платежу: ані відсотків, ані комісій, ані якихось додаткових послуг – реальна річна відсоткова ставка становить 0,0001% річних. Тобто у наведених вище термінах вона дозволяє купувати у безвідсоткову розстрочку або з оплатою частинами.

По-друге, з нею не потрібно сплачувати жодних авансів. Перший платіж за придбані товари чи послуги (так-так, з карткою Мед можна навіть лікуватися чи чистити одяг у хімчистці) потрібно сплачувати у визначений термін, після 5-го числа кожного місяця.

Нарешті, з карткою Мед не потрібно щоразу звертатися до банку із запитом на придбання нового товару. За карткою для кожного клієнта при оформленні встановлюється ліміт, в межах якого можна купувати що завгодно, оплачуючи покупки частинами впродовж до 12 місяців. Тож оплата частинами за карткою Мед можлива за будь-які товари у магазинах-учасниках програми Мед. Навіть за звичайнісінькій батон.

Як оформити розстрочку

Розберемося в останньому нюансі трохи детальніше. Звичний патерн придбання товарів у розстрочку виглядає так:

  1. Обрати потрібний товар в магазині чи на сайті.
  2. У способах оплати обрати один з доступних варіантів купівлі товару з оплатою частинами.
  3. Дочекатися рішення банку про виділення ліміту розстрочки. Зазвичай на це потрібно лише кілька хвилин, але гарантій схвалення немає.

З карткою Мед усі ці кроки зайві. Тобі навіть не потрібно обирати товари в розстрочку. Якщо магазин є партнером програми – усі товари в ньому автоматично доступні для придбання карткою Мед з оплатою частинами. Все ще потрібно – сплатити за покупку карткою Мед. Це можна зробити як онлайн, ввівши дані картки у форму оплати, так і на касі офлайн-магазину.

Ліміт по картці встановлюється одноразово під час оформлення картки, та є відновлювальним. Як тільки частина розстрочки погашена, вона знову доступна для придбання товарів та послуг з оплатою частинами. Так, використовувати його можна лише в магазинах партнерах, та їх щотижня стає все більше.