Що таке Гап при автокредиті

0 Comments

Зміст:

Автокредитування: як змінилися ставки, терміни та умови видачі позик

В Україні зростають продажі іномарок та розгортаються автокредитні програми банків. У цьому сегменті домінує лише 4-ка банків і декілька фінкомпаній, а автолюбителям доводиться більше платити за позиками і робити початкові внески, що зросли. Але згодом фінансисти очікують помітного розширення ринку та покращення кредитних умов. «Мінфін» розбирався, як в Україні змінилося кредитування машин.

Чому кредитні продажі авто знову зростають

Зростання інтересу до автокредитування в українських банках почали відзначати ще на початку 2023 року, а пік припав на травень-червень.

«Попит на автокредити на початку 2023 року зріс на 7%, порівнюючи з кінцем 2022 року (4 квартал), але не досяг довоєнного рівня (15% зниження). Загалом, частка кредитних у продажах легкових автомобілів скоротилася майже в 2,5 рази. Придбання нових автомобілів складає до 60% довоєнних показників. Хоча населення поступово адаптується до життя в умовах війни і власний транспорт значно додає мобільності», — прокоментував ситуацію член правління Приватбанку з роздрібного бізнесу Дмитро Мусієнко.

Кредитний ринок повторює тенденцію автомобільного, де зараз стрімко зростають продажі: вдвічі — до 5,1 тис. нових легковиків — за підсумками цього травня (порівнюючи з травнем 2022 р.). Про це повідомила асоціація «Укравтопром», хоча її фахівці й обмовилися, що у довоєнний травень 2021 року було продано на 39% більше таких машин.

«Укравтопром» назвав 5 іномарок, що найбільше продавалися у травні 2023 року:

  1. Toyota — 861 шт.;
  2. Renault — 501 шт.;
  3. Volkswagen — 446 шт.;
  4. Hyundai — 347 шт.;
  5. BMW — 344 шт.

«Перш за все, у кредит купують ті автівки, які є в наявності на ринку (на ринку все ще спостерігається незначний дефіцит). Зокрема збільшився попит на позашляховики та кросовери. Ми спостерігаємо стрімке зростання інтересу клієнтів до авто преміального сегменту — така покупка може розглядатися як вдала інвестиція», — розповів директор департаменту продажів через альтернативні канали та партнерів Креді Агріколь Банку Роман Буніч.

Загалом, за січень-травень цього року в Україні реалізовано 21,5 тис. нових легкових автомобілів — це на 44% більше за аналогічний показник 2022 року.

Але треба сказати, що відразу після 24 лютого 2022 року наша банківська система згорнула всі кредитні програми, та автомобільні в тому числі. Поетапно відновлювати їх почали лише за два-три місяці.

«Після вторгнення банківський сектор фактично призупинив кредитування, взявши паузу у зв’язку з невизначеністю подальшої ситуації у державі. Але вже десь у середині травня 2022 року після звільнення значної території України (Київщини, Сумщини та Чернігівщини) розпочалося поступове відновлення автокредитування серед банківських установ. Хоча умови кредитування вже були менш привабливими, зі збільшеними відсотковими ставками», — розповів заступник начальника управління по роботі з партнерами Глобус Банку Сергій Кіпоренко.

Наприклад, в Ощадбанку нам розповіли, що у травні 2022 року видали лише 17 автокредитів, а у травні 2023 року, для порівняння, — вже близько 400.

«На фоні активного відновлення ринку продажів легкових авто зростає і кількість клієнтів, які обирають опцію кредитування, що позначається і на частці кредитних продажів, що зросла у 2023 році з 9% до 11,9%, порівнюючи з четвертим кварталом 2022 року», — уточнила нам директор департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Валерія Малахова.

Фінансисти виділили 5 причин активізації автокредитування:

  • Налагодження логістики постачань іномарок імпортерами та збільшення обсягів завезення.
  • Відновлення банками кредитних програм, у тому числі з проведенням акцій та спрощенням кредитних умов.
  • Відкладений з 2022 року попит на автомобілі з боку населення, а також збільшення поточного попиту.
  • Позитивна ситуація на фронті та відносна безпека життя у найбільших містах України.
  • Стабілізація валютного ринку та зміцнення гривні, уповільнення темпів зростання інфляції.

«Деякі імпортери дають акційні ціни, курс валюти знизився, відповідно, ціна транспортного засобу знизилася, банки надають пільгові умови на 2 роки з 0,00% ставкою. Йде поступове відновлення бізнесу, і, відповідно, фінансової спроможності та стабільності позичальників», — додав директор департаменту роздрібного та іпотечного кредитування АТ «Кредобанк» Павло Маїк.

Найбільші кредитори та популярні бренди

До війни більш-менш активно автокредитуванням в Україні займалися до 10 банків. Нині вдвічі менше. Найбільшим кредитором автолюбителів зараз називають Ощадбанк, на який припадає до 60% ринку. У держбанку «Мінфіну» повідомили, що за січень-травень 2023 року видали 1500 автокредитів на загальну суму 1,2 млрд грн. Якщо підрахувати грубо, то вийде в середньому по 800 тис. грн на один кредит.

За різними оцінками, 90−95% поточного автокредитного ринку припадає на четвірку банків:

Решта банківських кредиторів сукупно видали лише 5% від загального обсягу автокредитів. Але є ще й небанківські фінустанови.

«До автокредитування нових авто приєдналися такі фінансові компанії, як ТОВ „УЛФ-Фінанс“ та Porsche Finance Group, крім цього ТОВ „УЛФ-Фінанс“ долучалася до кредитування вживаних авто. Частка даних компаній на ринку кредитування нових і вживаних авто є досить вагомою і високою», — розповів Сергій Кіпоренко.

Хоча, загалом, експерти кажуть, що вторинний ринок — машин із пробігом — поки що кредитується не дуже активно.

«Повноцінно ринок кредитування автомобілів не відновився. Наразі більшість банків пропонують кеш-кредити на автомобілі з пробігом», — стверджує Валерія Малахова.

Сергій Кіпоренко навів приклад щодо кількості оформлених автокредитів:

  • IV квартал 2022 року — 1140 кредитів на нові авто і 211 — на уживані;
  • І квартал 2023 року — 1432 кредити на нові авто та 281 — на уживані.

Найчастіше позики видавали на придбання таких іномарок:

«Десь 20,3% виданих автокредитів припадає на електромобілі в ціновому діапазоні $32−45 тис. Понад 20% придбаних машин у кредит — це преміум-авто за ціною близько $100 тис. І близько 16% автокредитів видано на придбання автомобілів Renault за ціною в середньому $16 тис.», — розповів Кіпоренко.

Як посилили умови автокредитування

Однією з серйозних проблем автокредитування під час війни стало страхування машин, точніше — страхування військового ризику. Багато українських страховиків спочатку відмовлялися, і багато хто й зараз відмовляється брати його на себе.

Покупцеві авто прямо кажуть: якщо він потрапить у стандартну ДТП, то страхова компанія, звичайно ж, сплатить йому і постраждалим збитки, що виникли. Але якщо аварія виникне через падіння снаряда, що, на жаль, нерідко відбувається в Україні під час бомбардувань і обстрілів, або цей снаряд впаде на припарковану машину, то людині не заплатять. У багатьох СК військовий ризик — це стандартний виняток.

Зрозуміло, що такий підхід не подобається ані водіям, ані їхнім кредиторам. Адже фінансисти розуміють, що позичальник відразу припинить платити за автокредитом, якщо припарковану машину розбомблять і ніхто не заплатить за цю шкоду.

Тому банкіри почали закладати цей ризик до своїх базових кредитних умов.

«Страхові компанії справді не покривають військових ризиків. Це стосується не лише кредитів на придбання або під заставу, а й будь-яких інших позик. При цьому очевидно, що зараз такі ризики не нульові та мають якось враховуватися при кредитуванні. Частково це питання вирішується за рахунок збільшених авансів: якщо до війни стандартом для ринку були перші внески в межах 20−30% від вартості авто, то зараз мінімальні аванси становлять 30−40%. Крім того, ризики закладаються у відсоткову ставку. Залежно від розміру авансу та терміну кредитування, вартість цього ризику становить 3−5% річних», — пояснив «Мінфіну» директор департаменту ризиків, член правління Юнекс Банку Юрій Мельничук.

Втім, із цього правила потроху почали з’являтися винятки. Експерти розповіли, що, у міру розкручування автокредитування, банкіри змогли домовитися з деякими страховиками хоча б про часткове страхування військового ризику.

«Окремі компанії почали страхувати військовий ризик, але не повністю. Зазвичай, вони покривають від 10% до 15% вартості машини (навіть при тотальному знищенні виплачується не більше 10−15% ціни), і максимальна сума відшкодування не перевищує 300 тис. грн. Військовий ризик оплачується окремо, зазвичай, це додаткові 1,5% до базового тарифу за каско. Додаткові витрати є стримуючим фактором у відновленні автокредитування — якби їх було менше, кредити на машини були б доступними для більшої кількості людей», — уточнив фінансовий аналітик Василь Невмержицький.

Все це здорожчує автокредити для українців.

Це притому, що базові вимоги під час війни і так посилили:

  • Розмір мінімального початкового внеску підвищено з 10% до 20−40% вартості.
  • Термін кредитування зменшено в середньому з 7 до 5 років (за винятком окремих акцій).
  • Разова комісія зросла з 1−2% до 1,5−3,5% від суми кредиту.
  • Відсоткову ставку підвищено з 12−14% до 19−38% річних (хоча за деякими іномарками є акційні пропозиції під 0,01%).
  • Середня ціна каско (без воєнного ризику) підвищилася з 3,5−6% до 4,5−9% страхової суми, залежно від розміру франшизи, набору ризиків та досвіду водія.

«Одна з ключових змін — це збільшення відсоткових ставок, через значне зростання вартості депозитів та їхньої ваги у структурі пасивів банків», — зазначив Дмитро Мусієнко.

Якщо до війни єдиною заставою в автокредитуванні була сама машина, яка обов’язково страхувалася, то зараз все частіше почали вимагати ще й фінансової гарантії третьої особи. Коли не заплатить позичальник, виплату вимагатимуть з поручителя.

«При кредитуванні авто, зазвичай, у заставу йде авто, що купується за кредитні кошти, додаткового забезпечення не потрібно. Єдине, що може бути додатковим забезпеченням — це порука платоспроможної особи», — визнав Сергій Кіпоренко.

Але, якщо вірити фінансистам, порука не є обов’язковою умовою. Найчастіше вона з’являється, якщо в банку виникають сумніви щодо платоспроможності позичальника. Якщо він не може підтвердити адекватний сумі кредиту дохід, засвідчений офіційними документами, наприклад, довідкою від роботодавця.

Фінансисти завжди старанно вивчали кредитну історію своїх позичальників. Однак, якщо до війни іноді йшли позичальникам на поступки і намагалися не дуже жорстко підходити до оцінки їхньої платоспроможності, то тепер кожен ризик розраховується за всією суворістю. Дуже сильно у багатьох фінустанов зросли неповернення за цим видом кредитів.

«Серед основних причин відмови у кредитуванні може бути відсутність достатнього доходу, а також погана кредитна історія, особливо у воєнний час», — підтвердив «Мінфіну» директор департаменту продажів через альтернативні канали та партнерів Креді Агріколь Банку Роман Буніч.

Як зміняться кредитні умови

Говорячи про майбутні зміни умов автокредитування, всі банки відзначають важливість позиції Нацбанку щодо зміни облікової ставки. 15 червня НБУ зберіг її на нинішньому рівні 25% річних, хоча допустив перегляд раніше, ніж у IV кварталі 2023 року.

Якщо облікова ставка знижуватиметься, а слідом за нею і депозитні ставки, то фінустанови можуть опускати і вартість автокредитів. Також важливими передумовами зниження вартості кредитів є збереження відносно стабільної економічної ситуації, безперебійна військово-фінансова міжнародна підтримка, а також позитивні новини з фронту та від військово-політичного керівництва країни.

«У разі позитивних змін ми можемо очікувати на зниження авансового внеску, відсоткових ставок за кредитуванням та лояльніших вимог до клієнтів. Поки що це неможливо передбачити, оскільки ситуація змінюється щодня і ми працюємо в умовах ринку, який є сьогодні», — визнав Роман Буніч.

Неофіційно фінансисти визнають, що розраховують на зменшення початкового внеску з 20−40% до 15−25% вартості авто. Хоча офіційно конкретних обіцянок у цифрах не дають.

Валерія Малахова з Ощадбанку також наголосила на важливості зниження початкового внеску, відсоткових ставок та збільшення кредитного терміну. А в іншому держбанку навіть анонсували покращення кредитних умов.

«Приватбанк найближчим часом планує певне зниження вимог до авансового внеску, а також певне пом’якшення вимог до позичальників», — повідомив Дмитро Мусієнко.

Фінансисти розраховують на подальше розширення автокредитування.

«Ринок автокредитування, як і економіка країни загалом, залежить від ситуації на фронті. У разі позитивного сценарію ми очікуємо, що попит на автокредити також може збільшитись на 20−30%», — оцінив перспективу Роман Буніч.

Хоча його колега з Приватбанку вважає, що кількість нових зареєстрованих авто за підсумками 2023 року навряд чи перевищить 70 тис. штук. Можливо, тому планує активніше розвивати кредитування не лише нових машин із салонів, а й уживаних авто.

«Наразі більшість банківських програм розраховані на нові авто, але ми бачимо великий потенціал у кредитуванні авто з пробігом. Максимальний вік таких машин — 12 років на момент погашення кредиту. Термін кредитування як нових, так і вживаних авто у Приватбанку — до 5 років», — сказав Дмитро Мусієнко.

Водночас, фінансисти обіцяють працювати над розширенням географії автокредитування, поширюючи його на більшу кількість українських міст.

Что такое GAP страхование в автокредите: риски и правила

Допустим, вы купили новое авто в кредит сроком на 5 лет. А через пару лет его похитили или произошел страховой случай с риском «полная гибель». И хотя 2 года вы аккуратно вносили платежи по автокредиту и страховали свой автомобиль, страховая компания не выплатит вам полную цену машины. Ведь каждый год стоимость вашего транспорта падала на какой-то процент по причине его износа.

Например, в 1-ый год цена на автомобиль упала на 18%, во 2-ой – еще на 15%, в результате за пару лет – на треть от своей начальной стоимости – от той цены, по которой вы покупали «железного коня» и по которой банкиры рассчитали сумму займа.

Поскольку выплата страховки КАСКО учитывает уровень износа, то полученной от страховщика суммы может быть недостаточно даже для того, чтобы закрыть всю свою задолженность перед кредитной организацией, не говоря уже о том, чтобы приобрести аналогичное авто. Этот «разрыв» призвано компенсировать страхование GAP.

Что такое GAP

В страховом деле аббревиатура GAP расшифровывается как «Гарантия сохранения цены ТС», а в переводе означает «разрыв», «интервал», «расхождение». ГАП предоставляет вам возможность получить компенсацию разницы между настоящей (рыночной) стоимостью транспортного средства за минусом амортизации и его ценой на день страхования. GAP-полис покупается одновременно с полисом КАСКО при покупке машины, но действует только тогда, когда насупило страховое событие по рискам «полная гибель» или «угон (хищение)» авто.

Смысл GAP состоит в том, чтобы посредством него полностью покрыть (в 1-ый год) или значительно снизить разницу (во все остальные годы) между компенсацией по каско и начальными затратами на приобретение утраченного ТС.

Зачем нужно GAP-страхование

Ценность автомобиля снижается из года в год по причине износа и потери товарного качества. Как показывают исследования авторынка, за первые три года эксплуатации модели в среднем теряют от 15 до 40% от своей изначальной цены. Причем удешевление происходит сразу же после покупки (автомобиль переходит в категорию б/у), а дальнейшая потеря товарной стоимости будет зависеть от технического состояния, бренда (марки машины), ее производителя и других факторов.

Страховые компании предусматривают подобные потери, в частности в таких продуктах, как КАСКО и GAP. К примеру, спецификой компенсации по КАСКО является то, что страховая выплата производится с учетом износа (амортизации) автомобиля и не восполняет его полной стоимости при хищении, повреждении или гибели. Для владельца-страхователя это может иметь принципиальное значение, особенно когда автомобиль приобретался в кредит и суммы выплаты по КАСКО может не хватить на его досрочное погашение.

В качестве пояснения приведем выдержку из правил страхования одной из популярных страховых компаний, согласно которым страховая (расчетная) стоимость автомобиля на дату страхового случая определяется так:

  • 1-й год эксплуатации равна страховой сумме, указанной в договоре страхования;
  • 2-й год эксплуатации уменьшается на 15%;
  • 3-й год эксплуатации уменьшается на 30%;
  • 4-й год страхования уменьшается на 42%.

Далее, независимо от года страхования, стоимость автомобиля уменьшается на 54% по сравнению со страховой суммой, указанной в договоре. Как видим, при наступлении страхового случая финансовые потери автострахователя могут быть значительными.

Что можно застраховать

Любой автомобиль. Для покупки не требуется полис каско ВСК.

Преимущества

Можно выделить следующие преимущества:

  • полис может быть оформлен как на юридическое, так и на физическое лицо;
  • цена полиса является вполне демократичной для любого автовладельца;
  • компенсация стоимости транспортного средства позволяет приобрести новую машину того же уровня, что утраченная, без привлечения дополнительных средств;
  • существует возможность выбрать наиболее выгодный тариф, т. к. приобрести полисы КАСКО и GAP можно у разных страховщиков.

Наиболее выгодной страховка GAP будет для владельцев дорогостоящих транспортных средств. Ведь за год износ такой машины составит несколько сотен тысяч рублей, несмотря на то, что она, по сути, новая и в прекрасном техническом состоянии. При наступлении страхового случая потери по КАСКО будут весьма значительны, однако полис GAP поможет закрыть образовавшийся разрыв.

Также необходимо отметить, что GAP-страхование наиболее целесообразно для новой машины в первый год ее эксплуатации, когда разрыв между покупной и остаточной стоимостью составляет до 15%. В дальнейшем эта разница значительно уменьшается, хотя и дает определенную экономию.

Какие есть недостатки у GAP?

Рассмотрим основные недостатки такого типа страхования:

  • По договору есть лимит на максимальную выплату по приобретенной страховке.
  • Вероятность угона некоторых моделей машин настолько мала, что GAP является не совсем оправданной покупкой.
  • Такая опция должна приобретаться в первый год езде на новой машине.
  • Оформить дополнительный полис можно только для машины импортного производства. Предпочтение отдается дорогостоящим моделям.

Виды GAP-страхования

Существует два вида GAP-страховок:

  1. Для лиц, оформивших автокредит , или лизингополучателей – полагается выплата, равная разнице между выплатой по КАСКО и суммой оставшегося долга перед банком или лизинговой компанией.
  2. Для страхователей, не имеющих автокредита – полагается выплата, равная разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого авто этой же модели.

Правила GAP страхования

Обычно страховщики предоставляют услугу дополнительной страховки на первый год после приобретения транспортного средства, заключая одновременно с этим основной договор КАСКО. Правила страховых компаний могут различаться, а период gap-страховки автомобиля насчитывать и 3, и 4 года после покупки, либо ограничивается первыми месяцами эксплуатации. Некоторые организации готовы обеспечить защитой подержанные автомобили в пределах определенного возраста, при соблюдении ограничений в пробеге и стоимости, не выше установленного лимита (например, с пробегом до 100 тысяч км и стоимостью до 5 миллионов рублей).

Продление допускается только в рамках срока уже действующего добровольного полиса. Если речь идет о планируемом новом договоре КАСКО, сервис ГАП-страховки отдельно не предоставляется.

К страховым рискам, по которым предусмотрена компенсация, относят:

  1. Угон или хищение транспорта.
  2. Гибель авто вследствие падения сверху тяжелых предметов (сюда включены повреждения от падения снежных масс).
  3. Противоправные действия посторонних, приведшие к невозможности дальнейшей эксплуатации и восстановления авто.
  4. Серьезные дорожные аварии.
  5. Разрушительное воздействие природных стихий.
  6. Полное разрушение машины из-за пожара или взрыва.

При заключении GAP отдельно от КАСКО необходимо проверить, чтобы все страховые риски, по которым требуется защиты, присутствовали в обоих договорах, заключение которых происходит на основании одинакового пакета документации.

Планируя оформить полную защиту автомобиля с гарантией 100-процентной компенсации по рыночной цене приобретенного транспорта, автовладелец должен учитывать следующие моменты:

  1. Полис дополнительной защиты не может быть оформлен вне договора КАСКО.
  2. Страхователем может стать владелец машины новой или подержанной, если это предусмотрено условиями страховой компании.
  3. Полис GAP может быть оформлен позднее, после подписания основного договора добровольного автострахования, однако ограничен теми же сроками действия.
  4. Чаще услуга востребована при покупке нового транспорта, включая кредитные машины, если кредитующая организация не выдвигает ограничений.

Хотя считается, что GAP-страховка ориентирована на владельцев транспорта, желающих защитить себя от убытков при возникновении страховых случаев, связанных с невозможностью восстановления средства, не всегда компенсирующей суммы оказывается достаточно. Это связано с дополнительными лимитами по выплатам и стоимости транспорта, принимаемого к страхованию, и распространяется на авто после первого года эксплуатации, с определенной долей износа.

Что покрывает?

Лимит ответственности по полису GAP всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.

Покрывает эта сумма разницу между между настоящей и первоначальной стоимостью машины либо суммой еще не выплаченного автокредита.

Тарифы и условия

Страховщики предлагают приобрести ГАП отдельно или в качестве дополнительного продукта, включенного в КАСКО. В последнем случае оформлять договор придется в одной СК. Варианта оформления может быть два:

  1. Return to Invoice. Предусматривает выплату в сумме разницы между стоимостью машины и выплаченной суммой возмещения.
  2. Вариант, рассчитанный на кредитные автомобили. Расчет происходит соответственно разницы между стоимостью авто и суммой, которую страхователь уже выплатил банку. Такая выплата может пойти на оплату долговых обязательств.

Особенностью полиса является невозможность оформить договор по продленному КАСКО или заключенному повторно. Необходим действительный полис, который оформлен на момент приобретения машины. Собственник авто в будущем может продлевать такую страховку или же сразу ее оформить на несколько лет вперед. Принимаются на страхование только новые автомобили или возрастом до 5 лет, пробегом до 100 тыс. км, если другое не предусмотрено условиями конкретной компании. Пределы стоимости машин, страховое покрытие также зависят от предложения конкретной СК.

Размер тарифов также варьируется: 1 – 1,8 % от цены машины. Страховая сумма равняется 20 % цены ТС. Сами выплаты производятся после выплат по КАСКО. Срок страхования 1 – 5 лет с гарантированным покрытием для российских и иностранных автомобилей, которые находятся на территории России. Оформляется договор в течение первых 3 месяцев после покупки машины. Франшиза по данному продукту не применяется. Некоторые компании исключают продажу ГАП для определенных марок автомобилей или предлагают для них специальные условия.

Что делать, если ваша машина полностью утеряна или угнана?

Если после аварии или кражи авто вы пойдете в страховую компанию, то сумма, которую вам выплатят, будет гораздо меньше, чем вы рассчитывали. Это всё обосновывается амортизационным износом авто. Нужно помнить, что до 15% ваша машина в цене потеряет уже на следующий день после покупки, даже несмотря на то, что этот коэффициент отражает износ за год.

Если у вас есть GAP, то вы сможете получить выплаты по первоначальной цене машины.

Что влияет на стоимость

Стоимость находится в пределах 1,2 – 2,0 % от стоимости КАСКО. На цену оказывает влияние:

  • марка авто
  • год выпуска
  • срок эксплуатации

Если стоимость машины в момент покупки составляла 1 млн. руб., то ориентировочная сумма к оплате находится в пределах 4 – 8 тыс. руб. Данная сумма может покрыть износ в размере 150 тыс. руб. Возмещение по страховому случаю страхователь получает только после выплаты по автокаско. Сумма рассчитывается как лимит выплаты в процентном соотношении от страховой суммы на каждый месяц действия полиса в период действия соглашения. При этом сумма не может превышать страховое покрытие.

Учет годных остатков

Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного автомобиля) или без нее. Годные остатки – это части или агрегаты автомобиля, сохраненные и исправные после аварии.

Обычно остатки автомобиля остаются страховщику или забираются самим страхователем (все зависит от условий договора).

Износ

Естественный амортизационный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарки и до 30% для отечественных авто.

Чем дольше и активнее эксплуатируется машина, тем выше будет процент износа. За второй год использования авто теряется еще 10–15%, а затем по 10% каждые 12 месяцев.

Если предусматривается выплата без износа, стоимость КАСКО будет выше.

Опция ГАП при страховании КАСКО призвана покрыть стоимость износа.

Это значит, что при оплате по обычному КАСКО, клиент получит сумму за вычетом износа, но эту сумму доплатят при наличии опции GAP.

Утеря товарной стоимости

Под УТС традиционно понимается уменьшение цены автомобиля. Если машина побывала в ДТП, то даже после восстановительного ремонта она будет стоить гораздо меньше чем раньше.

Многие страховщики предлагают компенсировать эти потери, включая компенсацию УТС в полисы КАСКО.

На что обратить внимание

Страхователям рекомендуется обратить внимание на следующее:

  1. КАСКО и GAP-страхование не имеют отношение к ОСАГО, последнее является обязательным для водителей.
  2. Также следует иметь в виду, что воспользоваться услугой собственники авто могут только в первый год владения им. На второй услуга уже не будет предусмотрена.
  3. Если за текущий год произошел страховой случай, и выплата была произведена, то на последующий год сумма полиса может повыситься.

Условия по данному виду договора у каждой компании свои, но, как правило, цена находится в пределах 1 – 2 % стоимости машины. Повлиять на цену может позиция конкретной модели ТС в рейтинге угоняемых, а также использование и вид противоугонной системы, может учитываться убыток по тоталу. Целесообразно, что дороже выйдет та страховка, которая занимает высокую позицию в рейтинге угоняемых и не оснащена противоугонной системой или ее уровень не принимается во внимание страховщиком.

Стаж и возраст могут не оказывать большого влияния. Чтобы снизить стоимость можно выбрать более низкий лимит ответственности СК. В тоже время такой вариант противоречит самой необходимости полиса и не подходит для машин, оформляемых в залог.

GAP страхование: как это работает

  1. GAP – страхование вступает в силу при угоне или полной гибели автомобиля.
  2. Страхователь получает выплату по КАСКО с учетом износа.
  3. Из Страховой суммы по КАСКО вычитается выплата с учетом износа. Разница в сумме и составит выплата по полису GAP.

Например, клиент купил новый автомобиль за 900 000 руб. Через полгода автомобиль похитили. Выплата по КАСКО составит 810 000. Также у клиента есть полис GAP(Гап). Выплата по этому полису составит 90 000 руб.

Какие компании предлагают?

Заемщики могут купить КАСКО с GAP в следующих компаниях:

  • Сбербанк-Страхование.
  • ВСК (продукт “Гарантия сохранения стоимости автомобиля”).
  • Ренессанс-Страхование (программа “Формула GAP”).
  • Ингосстрах.
  • Либерти-Страхование (“GAP страхование”).
  • АльфаСтрахование (“Финансовый GAP”).

Во всех компаниях GAP это дополнительный продукт, выплата по которому возможна только после расчета по КАСКО. Страховая сумма обычно составляет по этим программам 15-20% общего страхового лимита.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?

GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой. Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.

К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:

  • 1-й год эксплуатации 13 %
  • 2-й год эксплуатации 18 %
  • 3-й год эксплуатации 31 %
  • 4-й год эксплуатации 42 %

Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.

Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.

Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля. В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб. в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные. Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».

Рассчитывать износ и стоимость вручную страховщикам уже не приходится. Все тарифы и нормы есть в В2В системах, которые автоматически производят расчет Тарифов КАСКО, расчет GAP(ГАП) и прочих дополнительных опций, а также расчет выплат по угону и полной гибели. Ранее мы писали уже писали подробнее о каско от угона и полной гибели .

Как рассчитать КАСКО с GAP страхованием?

Отдельного калькулятора по GAP программе не существует. Еще не разработали отдельный онлайн расчет GAP. Можно лишь установить в дополнительных параметрах галочку с опцией GAP и сравнить стоимость КАСКО с GAP и без. Для точного расчета обратитесь к нашим специалистам! Мы в самые короткие сроки подберем вам самые выгодные варианты полиса с GAP.

Как купить

Процедура аналогична по принципу покупке КАСКО. Для этого можно обратиться в офис страховщика или посредника, среди которых и автосалоны, также предлагающие покупку в кредит.

Онлайн заявка

Следует помнить, что при дистанционном оформлении страховщик не может определить состояние машины, поэтому, услугой могут воспользоваться люди, приобретающие новый автомобиль. Чтобы ее оформить следует заранее определиться с страховщиком и зайти на его официальный ресурс. Первый шаг на его странице – регистрация. После ее прохождения открывается доступ в Личный документ и к возможности приобретения услуг компании. После этого следует найти нужную услугу и переходить к оформлению заявки.

Некоторые компании перед покупкой предлагают воспользоваться онлайн-калькулятором. Если расчет удовлетворит клиента, он может переходить к дальнейшим действиям, поэтапно переходя в разные окна соответственно появляющимся подсказкам. Все данные должны вводиться из документов или их копий. Чтобы исключить несоответствие данных и избежать проблем в будущем, рекомендуется проверять вводимую информацию на каждом этапе работы только после этого переходить к дальнейшим шагам.

Личный кабинет

Правом воспользоваться оформлением страховки на автомобиль у конкретного страховщика могут только те пользователи, которые прошли процедуру регистрации. Для этого вводится краткая информация о себе, создается уникальный пароль, происходит связь с сайта номером телефона, почтовым ящиком. В Личном кабинете клиент компании получает доступ к различным страховым продуктам, новостям, акциям, другим преимуществам, предоставляемым компаниями. Такая процедура не требуется, если система покупки упрощена до варианта покупки «в один клик».

Оплата и получение

Выдается договор о страховании после его подписания обеими сторонами и оплаты страхователем. Если покупка производилась при личном присутствии, то после предоставлении чека или квитанции полис выдается его владельцу. При онлайн-покупке средства перечисляются, как правило, дистанционно путем перевода через электронные кошельки. Если оплачивается приобретение в банке, тогда загружается сканированный вариант чека. После этого полис пересылается в электронном виде на почту или в Личный кабинет.

Такой договор подкрепляется электронной печатью и является равноценным бумажному. После распечатки, при желании, его можно визировать в любом офисе страховой компании, но это не обязательно. Саму же бумагу лучше распечатать, так как при страховом случае она должна быть с собой. Чтобы устранить вопросы в будущем, ее рекомендуется изучить сразу, получив ответы в СК на интересующие вопросы.

Как оформить это страхование?

Изначально вам необходимо удостовериться, что ваш транспорт попадает в категорию тех, на которые может быть оформлена данная страховка. Вот какие средства передвижения можно застраховать GAP:

  • Легковые автомобили и мотоциклы, которые были в использовании менее 5 лет.
  • Грузовые автомобили, которые были в использовании менее 6 лет.
  • Машина весит меньше максимального лимита (для легковых авто — 3500 килограмм, для грузовых — 44 тонны).
  • На машину есть действующее КАСКО.
  • Машина находится в личном пользовании водителя, а не используется для обучения в автошколе и других учреждениях. Это ограничение введено по причине того, что при постоянной эксплуатации транспорта новичком намного выше риск попадания в аварию.

При этом тариф описываемой страховки не будет зависеть от модели машины, водительского стажа и вашего возраста.

Когда вы идете оформлять GAP, при себе нужно иметь все необходимые для этого документы:

  • Свой личный паспорт.
  • Бумаги, подтверждающие право собственности на машину, а также её цену при покупке.
  • Полис КАСКО с предоставлением квитанций о его оплате.

Нюансы оформления договора

Оформить GAP можно одновременно с покупкой КАСКО на новое авто или в течение нескольких месяцев после. Обратите внимание, что оформить КАСКО и GAP можно в разных страховых компаниях.

Поэтому имеет смысл сначала обратиться в несколько компаний и подобрать предложение с наиболее выгодными условиями . Смотреть нужно на перечень исключений из страховых случаев, возможность досрочного отказа от GAP с возвратом части ее стоимости, лимит страховых выплат.

Иногда при оформлении GAP страховщики пытаются включить в договор пункты, которые могут быть вовсе не нужны водителю – например, услуги эвакуатора . Внимательно читайте договор перед подписанием, чтобы не получить раздутый страховой платеж.

Таким образом, GAP-страхование больше всего подойдет владельцам новых премиальных авто и авто среднего и высокого ценового сегмента, купленных в кредит .

Есть ли КАСКО, покрывающее износ и УТС без необходимости покупки ГАП?

Существуют программы КАСКО с учетом УТС, а также выплатой без износа деталей.

Более того, уже наработана судебная практика взыскания УТС вместе со страховым возмещением даже в том случае, если в тексте договора этот риск находится в разделе исключений в выплатах.

Какие еще опции включают в договор и можно ли отказаться?

Помимо GAP в страховой договор могут быть включены и другие опции: эвакуация автомобиля при ДТП (услуги эвакуатора), возмещение без справок о ДТП, услуги аварийного комиссара, карта защиты на дорогах VIP Insurance.

Можно дополнительно приобрести также ОСАГО, ДСАГО или страховку жизни и здоровья.

Все это сделает договор еще более удобным, но и увеличит его стоимость.

Перед тем как подписывать соглашение стоит внимательно перечитать его. Если есть опции, которые вам не нужны, то возможно от них лучше отказаться, чтобы уменьшить страховой платеж.

Почему полис КАСКО выдают на год, а ГАП на 3 и на 5 лет?

Договор КАСКО может быть оформлен на год с продлением. До окончания выплаты автокредита придется раз за разом продлевать полис. Иногда GAP оформляется на срок действия КАСКО, либо на еще больший срок (например, 3-5 лет).

В большинстве случаев такие условия навязывают клиентам. Делается это, потому что сумма доплаты за GAP небольшая – сразу не обращает на себя внимание, а позже вернуть ее в случае разрыва договора нельзя.

Обязательна ли GAP страховка и можно ли отказаться от нее?

Сервис автострахования ГЭП считается дополнительным и может быть подключен только по согласованию со страховщиком и по личной просьбе автовладельца. Такая защита в большей степени интересует владельцев новых дорогих машин иностранного производства и при оформлении кредита на покупку транспортного средства.

Поскольку полис влечет за собой дополнительные расходы, интерес к страхованию gap чаще вызван намерением получить выплату при потере кредитного автомобиля по страховому риску, чтобы в дальнейшем была возможность использовать полученные средства для внесения первого взноса в рамках нового автокредита.

Поскольку такая страховая защита относится к добровольному дополнительному автострахованию, ни банк, ни страховая компания не вправе настаивать на ее оформлении, а положения заключаемого договора должны соответствовать общим нормам гражданского законодательства и закона №4015-1 от 27 ноября 1992 года, устанавливающего правила ведения страховой деятельности в России.

Расторжение страховки при автокредите

Если автокредит погашен досрочно, либо страхователь хочет поменять компанию, то он может написать заявление о досрочном расторжении страхового договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ у каждого клиента есть право на досрочный отказ от полиса.

Компания рассмотрит заявление и расторгнет договор либо ответит отказом (например, если осталось мало времени до окончания и в расторжении нет смысла).

Проблема только в возврате уже уплаченной страховой премии, которая при полном КАСКО может быть довольно большой.

Как легко вернуть деньги в период охлаждения?

Первые 14 дней после подписания договора КАСКО называются периодом охлаждения.

В случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме.

Если эти сроки прошли, то страховая премия обычно уже не возвращается, но сам договор, конечно, может быть расторгнут.

Почему возврат невозможен при досрочном погашении кредита?

Если автокредит выплачен с опережением графика, то страхователь может подать заявление на расторжение договора КАСКО, но уплаченные деньги ему не вернут, так как срок охлаждения давно прошел.

Как быть хитрее банка и страховой?

Если нет желания приобретать дорогостоящую страховку КАСКО, то многие заемщики идут на компромиссы.

В этом случае залог не требуется и можно не приобретать КАСКО, GAP и другие страховки.

Либо можно отказаться от навязанных полисов в первые 14 дней после их покупки, и вернуть свои деньги в стопроцентном размере.

«Я допустим взял в кредит Ладу Гранта …. но изначально взял потребительский кредит.. В салоне воспользовался услугой Лада Финанс (стоимость авто минус 40000 если берешь автокредит—но впихивают каско, стр.жизни и т. д.) На следующий день погасил автокредит, сходил в страховую отказался от КАСКО, СТр. жизни ———-и вот мое счастье авто на 35 штук дешевле, 5 штук ушло на некоторые компенсации банками страховой. »

Часто автоцентры предлагают акции, для примера возьмем Ладу Гранта. В салоне могут предложить опцию Лада Финанс.

Суть акции в том, что если в салоне берешь атокредит, то стоимость авто уменьшается на 40 000 руб. Но тогда в договор включают КАСКО, страхование жизни, карты помощи на дорогах. Что менее выгодно, чем скидка.

Некоторые заемщики оказываются хитрее системы, и поступают так:

  1. Берут потребительский кредит наличными.
  2. В салоне оформляют автокредит с опциями всевозможного страхования.
  3. Уезжают на авто, на следующий день гасят автокредит потребительским кредитом.
  4. В этот же день (но не позднее 14 дней с момента оформления) пишут завяления на возврат всех страховок.
  5. И вуаля – профит: авто куплено на 35 000 руб дешевле!

На 35 000 руб, а не на 40 000 руб – так как какая-то сумма ушла на проценты по потребительскому кредиту, и расходы на ведение дела по страхованию.

Но, главное, авто куплено, страховок нет, процентная ставка по кредиту адекватная, и получена скидка, равная среднемесячной зарплате.

Но помните, что эксплуатация автомобиля без страховки довольно рискованна для заемщика. Если машина попадет в ДТП или будет угнана, заемщик все равно должен будет выплатить кредит и при этом никакой помощи от страховой компании он не получит.

Часто задаваемые вопросы

Когда лучше всего покупать полис – при покупке машины или можно уже после покупки?

Можно и после, но лучше – в первый год, далее могут возникнуть ограничения от страховщиков.

Такую страховку можно оформить на подержанный автомобиль? Какой возраст допустим?

Можно. Условия различаются, но, как правило, возраст машины не должен превышать 5 лет, а пробег – 100 000 км.

Нет, не может. Для GAP нужен действующий полис КАСКО.

Можно отказаться от ГАП досрочно и вернуть деньги?

Да, как и от любого страхового полиса.

  • https://osagokasko.net/gap-strahovka/
  • https://daily.mango.rocks/gap-strahovanie/
  • https://www.vsk.ru/individuals/auto/p/gap/
  • https://insure-guide.ru/transport/straxovka-gap-preimushhestva-i-nedostatki-pravila-oformleniya-raschet-summy-dlya-vyplat/
  • https://zakonguru.com/transport/gap-strakhovanie.html
  • https://zambank.ru/strahovanie/gap-strahovanie-eto
  • https://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/oformlenie/vidy-kasko/s-opciey-gap.html
  • https://GuruStrahovka.ru/chto-takoe-gap-straxovka/
  • https://avto-yslyga.ru/gap-strakhovanie-k-kasko-chto-ehto-i-zachem/