Ломбарди в Україні

Останнім часом в Україні стали користуватися величезною популярністю ломбарди. До кінця 2021 року їхня кількість склала 287, не кажучи вже про наявну мережу їхніх філій, що налічує близько 6 тис. відокремлених одиниць. У ломбарді можна отримати швидку позику під заставу рухомого майна. Це може бути телефон, предмети побутової техніки, автомобіль чи нерухомість, прикраси із золота чи срібла, столове срібло.

Порівняно з мікрофінансовими організаціями, які беруть за послугу кредитування астрономічні відсотки, у ломбарду відсотки за користування кредитом набагато нижчі. Це зумовлено тим, що як застава така компанія бере цінні речі, які можна продати. У статті ми розглянемо систему роботи українських ломбардів докладно.

Що таке ломбард та як він працює?

Сучасний ломбард – це комерційна організація, що видає кредити громадянам під заставу техніки чи інших цінних речей (переважно, золота), і навіть зберігання майна на платній основі.

Діяльність ломбарду регулює Національний Банк України, що забезпечує високу якість обслуговування та надання позики під вигідні відсотки. До того ж, для отримання позики кредитна історія клієнта не є важливою. Проте для того, щоб ломбард видав кредит, клієнт має бути повнолітнім і від нього потрібні документи, що засвідчують особу (зазвичай паспорт) та ідентифікаційний код.

Ломбард проводить оцінку золота, срібла, техніки та іншого майна безплатно, а позичальнику після підписання договору про заставу або квитанції на зберігання видається необхідна сума.

Максимальна сума кредиту зазвичай становить 55-78% від реальної вартості для золота та 80-95% вартості для техніки. А ось те, скільки клієнт отримає, залежить від терміну, на який береться кредит, статусу клієнта та категорії виробу. Відсотки за користування кредитом плаваючі та залежать від предмета застави: для золота – від 1 до 0,7% на день користування або 255-365% річних, для техніки – від 1,19 до 0,49% на день або 179-434% річних. Також для техніки ломбард може додати ще й відсотки за габаритність. Якщо термін погашення потребує пролонгації, доведеться заплатити велику суму, оскільки програма кредитування у разі передбачає збільшену відсоткову ставку користування кредитом. Якщо клієнту потрібна попередня оцінка техніки, його можна зробити через онлайн-заявку. Після того, як ломбард отримає заповнену заявку-анкету, менеджер відділення передзвонить з повідомленням про те, яка сума передбачається за оцінкою. Це зручно для власників габаритної техніки, які бажають здати її до ломбарду.

Розберемося на прикладі, як розраховуються ломбардом відсотки за позикою. Якщо VIP-клієнт приносить прикрасу із золота, за яке дають у кредит 4,4 тисячі гривень на 14 днів при максимальному пакеті (найбільша сума за кредит та підвищений відсоток), то за день виходить 0,89%. Відповідно, за два тижні він має віддати лише відсотків 548,24 гривні. За статистикою 70% речей люди зазвичай забирають, а все, що залишається в ломбарді, йде на продаж: через мережу самого ломбарду, або через інші компанії, з якими ломбард співпрацює на підставі договору про такі послуги.

Чому люди звертаються до ломбарду?

Нестабільна економічна обстановка в країні, постійні стрибки курсів валют та високі відсотки ставок за кредитами банків призводять до того, що багато людей стали частіше звертатися до ломбарду для отримання позики. Громадяни користуються ломбардом зазвичай якщо гроші потрібні терміново і дуже короткий період, коли оформлення кредиту банку часу немає. А буває, що у клієнтів ломбарду просто нема чим документально підтвердити свою платоспроможність, тому їм доводиться закладати техніку, ювелірні вироби чи автомобіль. Процедура позики оформляється швидко, і готівку грошей клієнт отримує відразу після того, як проведено оцінку майна. Зазвичай угода оформляється на 30 днів із можливістю пролонгації позики або дострокового її погашення.

Часто люди, які здають у ломбард побутову техніку, віддають перевагу відділенням біля будинку. До того ж постійні клієнти таких відділень, особливо якщо вони не мають заборгованості перед ломбардом, володіючи високим статусом можуть розраховувати на нижчі відсотки за кредит.

В Україні ломбарди, які мають досить розгалужену мережу, добре представлені в інтернеті. На їх сайтах можна не тільки дізнатися про час роботи найближчого відділення ломбарду, але й самостійно розрахувати вартість застави по виробах із золота або срібла. Також може надаватися кредитна лінія, за якою сума за кредити може бути отримана у будь-який зручний час. А на вироби із золота можлива послуга дистанційного добору коштів за чинним кредитом.

Нерідко ломбарди проводять різноманітні акції. Це може бути акція на купівлю техніки, акція на відсотки при заставі золота, акція на честь відкриття нового відділення або знижка для нових клієнтів, знижка на кредити або ювелірний ярмарок. Також на таких сайтах є розділ, де можна прочитати відгук про отриману послугу від тих, хто вже звертався до ломбарду або самому залишити відгук. Зазвичай відгуки на сайтах впливають на рішення звернутися до ломбарду.

Коли з’явилися перші ломбарди?

Ломбард – це найстаріша кредитна установа Західної Європи, історія якої розпочалася ще у XV столітті. До цього займали виключно лихварі і робили вони це під величезні відсотки. Ломбарди ж були створені як альтернатива лихварському свавіллю та жадібності.

Засновником першої такої кредитної установи став монах-францисканець Бернабе де Терне з міста Перуджін в Італії. Він видавав незаможним, які зазнають тимчасових фінансових труднощів, позики під заставу невеликих цінних речей. Робилося це на благодійних засадах, тож відсоток за позику не брали. Самі ломбарди стали користуватися великою популярністю і поступово подібні заклади з’явилися в багатьох містах Італії.

Незабаром переваги таких фінансових організацій оцінили Франція, яка надала монополію на лихварську діяльність цим установам. Розповсюджувачі мережі законних фінансових будинків були переважно емігрантами з італійської Ломбардії, тому такі установи поступово почали називати “ломбард”.

У XVII-XVIII ст. державні ломбарди виникають у багатьох містах європейських країн та виконують функції «відомств із соціальної підтримки населення». Вони видавали невеликі кредити під маленькі відсотки для порятунку городян від голоду чи остаточного руйнування, оберігаючи їх у такий спосіб від кримінальних способів заробітку. На сьогоднішній день ломбарди поширені в багатьох країнах світу, особливо в державах з розвиненою економікою.

Що можна здати до ломбарду за гроші?

Сучасні відділення ломбардів надають кредити під заставу будь-якого цінного майна. Зокрема, як предмет застави ломбардом приймаються ювелірні вироби із золота, срібла, антикваріат, цінні монети, ордени та медалі, столове срібло. Також існують ломбарди, які практикують запоруку побутової техніки. Вони зазвичай приносять комп’ютери, аудіо-, відео- та іншу техніку, інструменти.

Ломбарди діляться кілька видів, і це залежить від цього, заставі якого безпосередньо рухомого майна спеціалізується відділення кредитної установи..

• Годинниковий. Цей ломбард спеціалізується на видачі позики під заставу дорогого годинника. Якщо їх корпус буде із золота, срібла, з інкрустацією дорогоцінним камінням, то сума застави буде вищою. Також заставним майном можуть виступати антикварні годинники з дорогими та складними механізмами. Загалом сума застави за такий виріб визначається як матеріалами, з якого він виготовлений, так і станом кожного конкретного екземпляра.
• Ювелірний. Такі ломбарди як заставу приймають ювелірні вироби. У дуже рідкісних випадках – на окремих дорогоцінних каменях. Кожен із відділень ломбарду такого роду має спеціаліста, на якому лежить експертна оцінка вартості заставного майна із золота та інших дорогоцінних металів. Як правило, до послуг такого ломбарду користуються багаті люди, яким терміново були потрібні гроші. Про це свідчить дуже малий відсоток неповернення коштів. Один з різновидів ювелірного ломбарду – ломбард золота. Вони спеціалізуються у тому, що надають кредити під заставу предметів лише з цього металу.
• Автоломбард. Тут як заставу залишають автомобіль. Послугами такої організації користуються ті, кому одноразово була потрібна досить велика сума грошей для термінового вирішення фінансових проблем. Як забезпечення приймаються іномарки, у яких термін експлуатації зазвичай не перевищує 3-5 років. Автомобілі приймаються у власника або людини, якій надали довіреність. У будь-якому разі документи на машину потрібно буде пред’явити.
• Ломбард нерухомості. Ці кредитні установи надають великі суми грошей під заставу нерухомого майна. Щоб отримати певну суму під заставу нерухомості, необхідно бути її власником. При цьому нерухомість не повинна перебувати в заставі або під арештом. У тексті договору позики чітко прописуються умови та строки погашення кредиту та відсотків за ним.

Спеціалізація ломбардів має об’єктивні причини, адже оцінка проводиться працівниками самої установи або рідше (як у разі перевірки справжності предметів мистецтва) – експертами-оцінювачами. При цьому грошей за оцінку з вас здебільшого не візьмуть.

Чи можна здати золото до ломбарду без викупу?

Буває, що клієнт планує здати у ломбард виріб із золота без викупу. Заздалегідь повідомите співробітника ломбарду про бажання саме продати, а не закласти річ, тоді оцінна вартість буде вищою за сумою. Якщо прикраса в поганому стані або зламана, то вона коштуватиме дуже дешево, оцінка золота піде за ціною брухту.

Після того як документ на передачу золота буде підписаний, виріб вам більше не належить, і ломбард має право розпоряджатися ним на свій розсуд. Тому не дивуйтеся, якщо побачите вашу колишню прикрасу на вітрині з великим цінником.

Важливо! При здачі ювелірних виробів із вставками дорогоцінного каміння, каміння, як правило, не враховуються. Причин кілька: відсутність кваліфікованих оцінювачів каміння у закладі, високий ризик підробок, низька ліквідність. Тому “брюлики” та інше каміння в ломбарди не приймають або не враховують при оцінці заставного предмета. Кредитору набагато вигідніше взяти вироби із золота (навіть золотий брухт), які можна переробити чи продати.

Чим відрізняється ломбард та скуповування?

У містах України можна зустріти як ломбарди, так і скуповування. Чи є принципова відмінність цих організацій? Є. Скупка купує речі, призначаючи у своїй свою ціну, вигідну для перепродажу. Насправді скупки – це магазини вживаних речей, на кшталт старих комісійних магазинів. Продавець не має обов’язку повернутися за товаром, а також немає необхідності платити відсотки за використання чужого капіталу. Річ продана магазину, а магазин почне працювати з націнкою.

Взаємини з ломбардом ґрунтуються на принципах заставної позики (золота, техніки та інших ліквідних речей). А це означає, що встановлено певний термін викупу та необхідність сплачувати позику.

Що буде, якщо не заплатити за річ у ломбарді?

Якщо вчасно не сплатити заборгованість, то ломбард нарахує штраф за прострочення. Крім того, при черговому прострочення ломбард може вдатися до продажу заставного предмета, наприклад, вироби із золота, про що вас можуть навіть не повідомити. Втім, зазвичай ломбард вичікує кілька днів, перш ніж переходити до продажу, тут слід звертати увагу на умови за договором та репутацію самої установи. У будь-якому випадку ломбард занесе це до вашої внутрішньої кредитної історії, що вплине на майбутні кредити від цього ломбарду.

Хто регулює ломбарди в Україні?

У 2008 році в українському Парламенті було зареєстровано проект закону «Про ломбарди та ломбардну діяльність». Потім у 2017 та 2019 роках було здійснено додаткові спроби просунути законопроект, проте на кінець 2021 року жоден проект у цій сфері так і не було прийнято. Проте з 1 липня 2020 року контролем та регулюванням діяльності ломбардів займається Національний Банк України, однією з пріоритетних цілей якого є захист прав осіб, які користуються послугами ломбардів та забезпечення прозорості їх роботи.

В умовах нестабільної економіки та складної епідеміологічної ситуації для багатьох українців єдиним виходом із тимчасової фінансової ями можуть стати ломбарди. Можна отримати невелику позику під заставу техніки, ювелірних прикрас чи раритетних речей. Так, доведеться заплатити певний відсоток за використання чужих грошей. Але при цьому у клієнта ломбарду є можливість повернути свої цінні речі, а при необхідності скористатися ними та послугами ломбарду неодноразову кількість разів.

Що потрібно знати, звертаючись до ломбарду

Про роботу ломбардів, умови, ставки, плюси і мінуси ломбардного кредитування в Україні

Путівник за статтею

На що звертають увагу ломбарди при оцінці дорогоцінних металів?

Ломбарди в Україні користуються нечуваною популярністю, число клієнтів уже виросло в рази, а прибуток у порівнянні з минулими роками подвоївся. На хвилі згортання кредитних програм і дефіциту ресурсів в банках лихварський бізнес отримав нове життя.

Правила роботи ломбардів

Кількість ломбардів в Україні станом на початок жовтня 2022 р становила 190 ломбардів, кількість установ скорочується від року в рік.

Одна з переваг кредиту в ломбарді полягає в тому, що отримати такий кредит можна під заставу практично будь-якого цінного майна. Зокрема, заставою з ломбардного кредиту може виступати побутова, аудіо-, відео- та комп’ютерна техніка, ювелірні вироби, антикваріат, цінні монети, ордени і медалі, столове срібло. У деяких ломбардах також приймають в заставу автомобілі і навіть нерухомість. Існують ломбарди, які кредитують тільки під заставу автомобіля, їх називають автоломбарди. Крім того, деякі установи приймають в заставу тільки одну категорію цінностей, наприклад, дорогоцінні метали і камені або предмети мистецтва. А деякі ломбарди готові кредитувати вас під заставу чого завгодно, навіть зубних протезів з дорогоцінних металів що були у використанні – аби застава була дійсно цінню, і її можна було продати.

Спеціалізація ломбардів має об’єктивні причини, адже оцінка предмета застави проводиться співробітниками самого закладу або рідше (як у випадку з предметами мистецтва) – експертами-оцінювачами. При цьому грошей за оцінку з вас в більшості випадків не візьмуть. Prostobank.ua вдалося виявити лише один ломбард, який на своєму сайті вказує, що претендент за кредит повинен буде оплатити послуги з оцінки, та й то тільки в тому випадку, якщо справжність запропонованого ним предмета мистецтва не підтвердили.

Радимо ознайомитися з нашим новим довідником ломбардів України.

Ставки за кредитами в ломбардах

Судячи за останніми статистичними даними, середньозважена річна процентна ставка за фінансовими кредитами ломбардів в 2020 році склала 215,4%, що на 0,2 відсоткових пункти більше, ніж у 2019 році (215,2%). Але ні в одному ломбарді вам не запропонують кредит під таку ставку – вартість кредиту тут обчислюється відсотками за кожен день користування. Розмір їх коливається в діапазоні 0,1% -1% від суми кредиту в день, що еквівалентно реальним ставкам в 36% -365% річних (при погашенні суми кредиту в кінці терміну).

При цьому, скажімо, за банківськими беззаставними позиками готівкою середньоринкові ставки за кредитом на 1 рік становлять більше 117% річних (з досліджень компанії «Простобанк Консалтинг»).

Умови кредитування в деяких ломбардах Києва, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» на січень-2023

Золотий кошик

• Що приймають в заставу: золото, срібло, побутову і офісну техніка, хутряні вироби, ноутбуки, смартфони, моб.телефони, муз.аппаратура, будівельні інструменти, кавомашини
• Відсоткова ставка від суми кредиту, в день: 0,2% -0,3% в зал. від суми
• Термін кредиту *: від 1 дня

Комод:

• Що приймають в заставу: золото, срібло, дорогоцінні камені, побутову та цифрову технікау, хутряні вироби, моб.телефони, предмети мистецтва і колекціонування, антикваріат, авто
• Відсоткова ставка від суми кредиту, в день: 0,3% -1%
• Термін кредиту *: від 1 дня

Ев.Ро.Фінанс:

• Що приймають в заставу: ювелірні вироби, монети, ордени, медалі, столове срібло, техніка, авто, нерухомість
• Відсоткова ставка від суми кредиту, в день: 0,31% -0,85%
• Термін кредиту *: залежить від предмета застави

Скарбниця:

• Що приймають в заставу: золото, ювелірні вироби, діаманти, столове срібло, мобільні телефони, побутова і офісна техніка, аудіо / відео / фото апаратуру, будівельний інструмент, годинник, предмети мистецтва, криптовалюту, меблі
• Відсоткова ставка від суми кредиту, в день: від 0,5% в день в зал. від суми

Гарант:

• Що приймають в заставу: ювелірні вироби, антикваріат (предмети мистецтва); столове срібло; побутову і офісну техніка; засоби зв’язку (моб.телефони, факси та ін.); електроінструменти; аудіо / відео / фото апаратура
• Відсоткова ставка від суми кредиту, в день: від 0,25% до 0,5% в зал. від суми
• Термін кредиту *: до 30 днів

Сейф:

• Що приймають в заставу: золото, аудіо, відео та фото техніка, побутову і офісну техніку, мобільні телефони, нерухомість, авто
• Відсоткова ставка від суми кредиту, в день: близько 1%, залежить від терміну і застави, нерухомість і авто – від 3% в місяць
• Термін кредиту *: від 4 до 30 днів, на нерухомість – до 10 років

Чесний ломбард:

• Що приймають в заставу: ювелірні вироби, антикваріат (предмети мистецтва); столове срібло; побутову і офісну техніка; засоби зв’язку (моб.телефони, факси та ін.); електроінструменти; аудіо / відео / фото апаратуру; вироби з хутра
• Відсоткова ставка від суми кредиту, в день: залежить від відділення та застави
• Термін кредиту *: індивідуально

* Існує можливість пролонгації або переукладання договору при погашенні відсотків за поточний термін.

Плюси і мінуси ломбардного кредитування

Головна перевага, завдяки якій ломбардне кредитування отримало популярність під час фінансової кризи – отримати гроші тут можна швидко і без додаткових документів. Все, що вам знадобиться – документ, що засвідчує особу і сам предмет застави. Не знадобляться ані довідки про доходи, ані поручителі, яких неодмінно зажадає банк.

Крім того, в ломбарді будуть раді навіть тому позичальникові, у якого вже були проблеми з виплатами банківських кредитів, адже кредитна історія не впливає на рішення про кредитування. За одним винятком: деякі ломбарди заводять власні «кредитні історії» на своїх клієнтів і тим, хто був помічений у непогашенні або несвоєчасному погашенні позик, запропонують більш високу ставку. Але в кредитуванні не відмовлять, адже гарантією повернення коштів буде залишена вами застава.

А для тих, хто регулярно бере і виплачує позики в ломбарді, майже у всіх установах передбачені знижки та індивідуальні тарифи для постійних клієнтів.

Також ломбардний кредит дає позичальникам таку можливість, про яку багатьом клієнтам банків залишається тільки мріяти: після закінчення терміну договору ви можете його продовжити. Для цього потрібно буде сплатити відсотки за користування кредитом. Така послуга називається перезастава і завдяки їй термін кредитування в більшості ломбардів практично не обмежений – ви можете переукладати договір скільки завгодно раз.

Ще одна перевага ломбардного кредиту полягає в тому, що погасити його ви можете в кінці терміну, або при бажанні – погашати частинами протягом терміну. Не передбачає ломбардний кредит і штрафів за дострокове погашення: ви можете викупити свої цінності з застави, як тільки з’явиться фінансова можливість.

Однак не варто забувати і про недоліки ломбардного кредитування, яких також налічується чимало. Крім того, що ломбардний кредит загрожує вам чималою переплатою, не варто також розраховувати на велику суму. Незважаючи навіть на те, що багато ломбардів не обмежують максимальну суму позики, на практиці вона обмежена об’єктивними факторами, оскільки розраховується виходячи з вартості наданих в заставу цінностей.

Швидше за все, ломбардному позичальнику не вдасться уникнути і штрафів, нарахованих за прострочення погашення кредиту. Крім того, при черговій прострочці ломбард може вдатися до продажу предмета застави, про що вас можуть навіть не повідомити. Втім, зазвичай ломбард вичікує кілька днів, перш ніж переходити до продажу, тут слід звертати увагу на умови договору і репутацію самої установи.

Крім цього, існують обмеження і на прийняті в заставу цінності. Наприклад, багато ломбардів в якості застави приймають ювелірні вироби тільки сучасного вигляду і без дефектів. Так що отримати кредит під заставу бабусиної обручки з дорогоцінним каменем буде складно, а якщо і вдасться, то сума кредиту буде невеликою.

Нарешті, на відміну від банків, діяльність ломбардів регулюється законом «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» та підконтрольна Держфінпослуг. Тобто регулювання діяльності ломбардів здійснюється так само, як, скажімо, кредитних спілок або фінансових компаній. А це означає, що теоретично ломбард не зобов’язаний розкривати перед вами всі карти щодо вартості кредиту і супутніх послуг, і не обмежений в праві змінювати ставку за користування позиковими засобами після підписання договору. Тому, оформляючи кредит в ломбарді, потрібно бути гранично уважним при його укладанні.

Грабують не тільки банки

Однак крім очевидних недоліків кредитування в ломбардах таїть в собі і менш очевидні ризики.

По-перше, нерідкі випадки, коли вміст сховищ ломбардів стає здобиччю грабіжників. Наприклад, тільки в поточному році за повідомленнями в ЗМІ були пограбовані ломбарди в Донецьку, Луганську, Білій Церкві та Києві. І хоча в більшості з цих випадків грабіжники були оперативно затримані, ризик безповоротного зникнення ваших цінностей з ломбарду все ж зберігається.

Крім цього, в питаннях збереження ваших цінностей ви можете розраховувати тільки на сумлінність співробітників ломбарду.

Втім, позичальник ломбарду не застрахований зовсім ні від чого. На відміну від банків, обов’язковою умовою яких є страхування предмета застави, ломбарди такої вимоги не висувають. Тому, якщо ви все ж вирішили вдатися до ломбардного кредиту, користуйтеся послугами перевірених установ, або як мінімум поцікавтеся умовами зберігання заставних цінностей у ломбарді.

Чого чекати від ломбардів у майбутньому

Проект закону «Про ломбарди і ломбардну діяльність» зареєстрований в українському Парламенті ще в далекому 2008 році. У 2017 році проект №3433 ВР України прийняла за основу. Проект закону покликаний впорядкувати діяльність ломбардів, встановлює вимоги до приміщень і кваліфікації співробітників ломбарду. Однак для позичальників законопроект не передбачає введення суттєвих новацій: всі взаємини ломбарду і позичальника віддаються проектом закону на врегулювання договором. Ще одна спроба подати законопроект відбулася в грудні-2019 року (проект № 2674 від 26.12.2019 р.), однак за станом на грудень-2021 жоден проект прийнятий не був.

Проте є й позитивні зрушення: з 1 липня 2020 року діяльність ломбардів контролюється та регулюється НБУ, який однією з пріоритетних цілей визначив захист прав осіб, які користуються послугами ломбардів, та забезпечення прозорості роботи ломбардів.

Читайте також:

Ваші речі – наші гроші. Як та скільки позичають ломбарди

Скільки грошей під заставу дадуть вам ломбарди, яка ціна такої послуги, чи легко викупити свою каблучку або мобільний телефон та чи торгують ці установи краденими речами? Про це в ексклюзивному репортажі нашого кореспондента, який влаштувався на роботу в ломбард і витягнув звідти багато секретів.

Кожен працівник ломбарду повинен добре знатися на коштовностях. Фото: mycredit.ua

Ломбарди існуватимуть доти, доки в людей будуть проблеми з грошима. Тому і з’являються вони саме там, де потреба у швидких грошах найнагальніша – у небагатих районах наших міст.

Ці установи скидаються на мікрофінансові організації (МФО). Адже так само можуть швидко позичити необхідну суму. Однак є суттєва різниця: МФО дають позики під астрономічні відсотки – 65 000, 100 000 % річних, ба навіть більше! Тут межі немає, оскільки тим, хто звертається до таких установ, конче потрібно негайно отримати гроші, приміром, щоб перекрити попередній кредит або сплатити за термінове лікування.

А от у ломбардах відсотки помірніші, позаяк там беруть в заставу цінні речі, а ваша кредитна історія нікого не цікавить! Утім ломбарди теж не соромляться заробляти на тих, кому терміново потрібна копійчина, і нараховують річні проценти у тризначних числах.

Існують певні стереотипи щодо ломбардів. Як-от: вони оцінюють застави надто дешево, це справжній «Клондайк вкрадених речей», а ще — там будь-кого можуть пошити в дурні.

Підписуйтесь на нас в Google News!

Аби перевірити чи так це насправді, я влаштувався на роботу в один із ломбардів досить великої мережі в Києві, де й підгледів усю їхню «внутрішню кухню». До речі, щодо кухні реальної — то вона обов’язково є в кожній установі, адже виходити з приміщення протягом робочого часу суворо заборонено. І це не єдине, що мене вразило.

Кого беруть на роботу в ломбард

Ломбарди в Україні зростають, як гриби після дощу. Фото: Facebook

Влаштуватися на роботу виявилося напрочуд просто. Адже ломбарди постійно шукають працівників. На одному з популярних сайтів таких вакансій лише за місяць з’явилося понад 380. Тож я вирішив і собі скористатися цим шансом.

Влаштуватися на роботу виявилося напрочуд просто. Адже ломбарди постійно шукають працівників

Не викриваючи свого зв’язку з журналістикою, я вигадав кілька деталей, як-от роботу в кол-центрі, та й відправив резюме в одну з великих мереж. І вже наступного дня – дзвінок: «Ви подавалися на вакансію експерта-оцінювача нашої мережі, чи вам це досі актуально?» — запитав мене рекрутер. Я швидко надав інформацію для внутрішньої анкети (контакти батьків, ІПН, дані про військовий квиток) й одразу отримав запрошення на навчання. У цієї мережі є спеціальний центр, де проходять підготовку майбутні фахівці. Там навчають усіх премудрощів ломбардної справи: від касової дисципліни до того, як перевіряти золото за допомогою реактивів. Наприкінці навчання – тест і початок самостійної роботи.

Мене здивувало те, з якою легкістю вони інформували мене про будь-що. Схоже, що служба безпеки цієї мережі не надто ретельно перевіряє нових співробітників. Адже, щоб виявити агента-журналіста було достатньо запиту в пошуковику Google. Утім цього ніхто не зробив. Компанія обмежилася перевіркою кредитної історії та відсутністю судимостей.

Буквально першого дня навчання мені видали майже всю необхідну інформацію для цієї статті: відсоткові ставки по кредитах, відео за закритими лінками про те, як треба оцінювати товари тощо. Усю їхню внутрішню кухню було викладено в теці під назвою «Для новачка».

Буквально першого дня навчання мені видали майже всю необхідну інформацію для цієї статті

Саме навчання поділялося на кілька напрямків і залежало від того, що новий працівник хотів би оцінювати: техніку, золото або ж прагнув стати універсальним спеціалістом. До речі, в ломбарді переважно приймають дві категорії речей: золото й техніку. До першої належать діаманти та коштовні метали, до другої – все інше, що має якусь матеріальну цінність: телефони, велосипеди, пральні машини, набір леґо, мішки цементу тощо.

Компанія дуже серйозно ставиться до підготовки фахівців: на навчання з практикою, як заведено, приділяється від 14 до 26 днів. Адже для того, щоб оцінювати ювелірні вироби, необхідно вміти працювати з реактивами та розбиратися в усіх пробах. А для оцінки техніки ви маєте не лише знатися майже на всьому, що її стосується — приміром, на характеристиках принтера, який випустили 2008-го, але й уміти його перевірити.

Як працюють ломбарди

Навчання на оцінювача складне. Та й вихідних немає — щодня треба бути на ногах з 8:30 до 21:00. Але попри все, я потроху почав пізнавати таємниці фінансових установ причетних до кредитування.

Усі вони схожі на маленькі Форт-Нокси, захищені куленепробивним склом — адже працюють цілодобово. І це вам не МАФ, а повноцінна квартира з кількома кімнатами, яка зазвичай розташована на першому поверсі.

«Ось тут у нас зберігається техніка», – наставник показує мені приміщення приблизно у 20 квадратних метрів, де розмістилися велосипеди, драбини, ноутбуки, пральні машини — усе, що має ціну. Наступна кімната — під замком, тож мені демонструють лише двері: «Сюди маю доступ тільки я та мій змінник», – каже експерт-оцінювач золота, показуючи на стенди з прикрасами, каблучками та браслетами.

Золото та коштовності у ломбарді оцінюють не надсто дорого. Фото: pixabay/Facbook/колаж The Page

Найважливіші місця в ломбарді – це крісла, в яких працюють оцінювачі. На робочому столі так званого «золотника» — є баночки з реактивами, ваги та інструменти для перевірки виробів. А в оцінювача техніки все прозаїчніше: його головне знаряддя – електрична розетка! Цього достатньо, щоб перевірити чи працює заставне майно.

Я сідаю в одне з крісел і чекаю на клієнта. Зазвичай за день їх приходить від 20 до 50: хтось надумав віддати річ у заставу, хтось сплатити відсотки ломбарду, а хтось хоче викупити своє майно. Мій перший клієнт приходить сьогодні вже вдруге. «Хочу добрати 200 грн. не розрахував», – каже він.

У нього в заставі телефон, який ломбард оцінив у 3 тисячі гривень. Клієнт спочатку взяв не всю суму, тож прийшов просити ще. Я з радістю оформляю таку операцію на комп’ютері – за 5 хвилин задоволений чоловік іде витрачати видані мною 200 гривень.

Хто працює в ломбардах? Такі ж люди, як і ті, що трудяться на пошті, у ресторанах, у мобільних операторів, в обслуговуванні. І сфера та сама, і зарплатня приблизно однакова. Тут вона залежить від ставки та виконання плану. Це сума зароблених відділенням грошей на відсотках та суми виданих кредитів. У середньому, як кажуть колеги, вони отримують від 15 до 20 тисяч гривень на місяць.

І, на відміну від мікрофінансових організацій, тут немає так званих стоп-листів

Хто є клієнтами ломбардів? Здебільшого це ті люди, які вже знають працівників установи в обличчя, і самі стали впізнаваними. «Комусь не вистачає до зарплати, комусь на алкоголь, хтось хоче «ширнутися», хтось лудоман. Я не можу відмовити клієнту, хіба можу відмовитись узяти його річ», – ділиться колега.

І, на відміну від мікрофінансових організацій, тут немає так званих стоп-листів. Тобто коли, приміром, родичі, які виплачують за клієнта всі кредити, можуть попросити, щоб йому більше не видавали грошей. У ломбардах працюють інші правила: є річ – є гроші.

Що можна здати в ломбард. Клондайк краденого?

Для ломбарду усі клієнти рівні. Фото: УНІАН

Як жартома казав один із топпосадовців НБУ: «Треба передати ті ломбарди під МВС», – натякаючи на пов’язаність цих структур. І, мабуть, він мав рацію, адже крадене тут приймають.

«Пам’ятаю, заявилися двоє – здають телефон, я оцінив – видав гроші. За кілька хвилин забігає дівчина, питає: «А до вас часом не приходили двоє з таким-то телефоном»? Я мовчу, хоча розумію, що то були вони. Але за інструкцією ми не можемо надавати таку інформацію про наших клієнтів», – розповідає колега.

. .. клієнт, отримуючи гроші, підписує документ, що це дійсно його річ!

У приватних бесідах працівники відділень розповіли мені, що доволі часто приходить поліція, розпитує чи немає тут певних речей. Та за інструкцією оцінювачі лише за наявності ордера можуть надати таку інформацію. Оскільки клієнт, отримуючи гроші, підписує документ, що це дійсно його річ! Хоча, звісно, ніхто цього не перевірятиме.

«Якщо ви дізналися особисто чи вам стало відомо з інших джерел, що вкрадений мобільний телефон знаходиться в ломбарді, необхідно терміново звернутися до слідчого, який розслідує це кримінальне правопорушення», – пояснюють у Нацполіції алгоритм повернення вкраденого гаджета з ломбарду.

Далі схема така: слідчий, звернувшись з клопотанням до слідчого судді про тимчасовий доступ до речей та документів, на підставі ухвали та за добровільної згоди представника ломбарду, вилучає мобільний телефон і, після проведення необхідних процедур, повертає його власнику.

А якщо ломбард відмовляється сприяти поліції – таке вилучення можна здійснити під час проведення обшуку на підставі ухвали слідчого судді. Тобто зрештою повернути свою річ таки можна.

Як оцінюють речі в ломбарді

«Слухай, 99,9 % людей хочуть тобі щось впарити», – попереджає мій колега, розповідаючи про тонкощі роботи. — Тому задача оцінювача – грамотно визначити реальну вартість товару, не дуже завищити та не надто опустити суму кредиту, адже тоді ломбард менше заробить на відсотках.

Все що в ломбарді не золото – техніка. Фото: pixabay/Facebook/УНІАН

З одного боку, оцінювати не складно, якщо знатись на предметі застави. Головне — визначити в якому стані перебуває річ і чи відповідає заявленим характеристикам. У смартфона, як одного з популярних предметів застав, перевіряють IMEI, вмикають його та дивляться чи працює камера, чи в робочому стані батарея тощо. Так само з іншими речами.

Як сказано вище, є дві категорії заставного майна: техніка та золото. Техніка оцінюється за станом предмета, комплектацією, терміном кредитування та за тарифним пакетом. Щодо останнього критерію хочу пояснити детальніше. Існують три тарифи: оптимальний, максимальний та економний. Застосовуються вони відповідно до того, скільки саме грошей хоче отримати клієнт. Логіка проста: хочеш більше коштів – буде вища ставка за користування, менше коштів – менша ставка. Щодо золота — тут усе залежить від ваги, проби та ціни дорогоцінних металів на ринку.

«Приходить жінка та приносить каблучку з діамантом. дуже коштовна, бачу одразу. Перевірив, дійсно дуже дорога. Кажу їй, скільки можу дати за неї – вона почала кричати, що це несправедливо, що це копійки за її річ, – розповідає мій наставник. – А я що, а я нічого, кажу, що це максимум, який я можу дати, вона покричала ще кілька хвилин та й узяла гроші».

. ..справжню оцінку клієнт не побачить, йому покажуть так звану МСК (максимальну суму кредиту)

Звичайно, я та мої колеги ніколи не називали клієнту справедливу ціну його застави, бо ломбард має перестрахуватись, якщо клієнт за нею не повернеться. Тому справжню оцінку клієнт не побачить, йому покажуть так звану МСК (максимальну суму кредиту).

Вона може бути від 55 до 78 % від реальної вартості для золотих виробів і від 80 до 95 % від вартості для техніки. А от скільки отримає клієнт, залежить від інших факторів. Це термін кредиту, статус клієнта (визначається за кількістю сплачених відсотків) та категорія виробу.

Скільки заробляють ломбарди в Україні

В ломбарді існує математична оцінка застави. Фото: pixabay

Середній дохід відділення цієї мережі за відсотками по кредиту – приблизно 500 тисяч гривень за місяць, з яких 400 тисяч гривень дає золото, а решту, 100 тисяч гривень – техніка. Найбагатші ломбардні мережі заробляють по 200-300 мільйонів гривень чистого прибутку за рік.

Цікаво дізнатися звідки ж такі непогані гроші? Як-то кажуть, стежте за руками: розміри відсотків за користування кредитом – «плавають», оскільки залежать від кількох факторів. Для золота вони зазвичай становлять від 1 до 0,7 % за день користування (255-365 % річних). Для техніки – від 1,19 до 0,49 % за день і відповідно —179-434 % річних. Впливають на них і сума кредиту, і статус клієнта, і термін кредитування. А для техніки ломбард може додати ще й відсоток за габаритність.

Хочу попередити, що в разі перевищення терміну погашення кредиту доведеться сплатити більше, оскільки починає діяти збільшена відсоткова ставка, приблизно від + 0,49 процентного пункта до основного відсотка за користування кредитом. Як розповів мій колега, 70 % речей люди врешті забирають, а все, що залишається в ломбарді, йде на продаж: або через мережу самого ломбарду, або через інші компанії, з якими ломбард домовляється про такі послуги.

Розбиратися в ломбардній арифметиці краще на реальному прикладі. Якщо постійний клієнт приносить не дуже новий телефон, за який дають у кредит 3 тисячі гривень на 2 тижні при максимальному пакеті (найбільша сума кредиту та підвищений відсоток), то виходить за день 1,15 %. Отже, за два тижні він має віддати тільки відсотків — 483 гривні.

Ломбард наполегливо заохочує брати гроші на термін до 14 днів.

Коли ви берете гроші під заставу, варто звертати увагу на нюанси. Ломбард має кілька термінів кредитування. Найпопулярніший варіант — це від одного до тридцяти п’яти днів. Є більші терміни, але враховуючи, скільки доведеться віддати, люди не часто ними користуються.

Ломбард наполегливо заохочує брати гроші на термін до 14 днів. Саме на такий термін можна отримати найбільшу суму під найменший відсоток. А якщо брати не на 14, а скажімо, на 20 днів, то, відповідно, кожного додаткового дня сума зменшуватиметься, а відсотки – ростимуть.

З математичної точки зору все так. Проте в цьому й полягає хитрість позичальника. «Компанія заохочує брати на менший термін, адже клієнти вкрай рідко у нього вкладаються, тож мають платити або підвищений відсоток, або робити перезаставу», – пояснюють мені в навчальному відділі.

Через короткий термін більшість клієнтів не може вчасно викупити свою річ. Але якщо людина не хоче її втратити, то вона змушена зробити так звану перезаставу — сплатити компанії лише відсотки за користування кредитом та подовжити термін виплат. Багато хто так і чинить – сплачує відсотки. Проте залишається тіло, на яке знову нараховуватимуться певні суми боргу. І це може тривати нескінченно.

«Людям на підсвідомому рівні легше сплатити кредит невеличкими порціями за кілька разів, ніж усю суму й одразу, така вже психологія клієнта», – пояснює моя колега.

Замість висновку

Ломбарди з’являються там, де грошей дуже мало. Фото: УНІАН

Зрештою, я звільнився з ломбарду. Це було нескладно та згідно з процедурою. Що ж я зрозумів за дні моєї роботи?

По-перше, якщо вже так склалося і ви віднесли якусь річ у ломбард, пам’ятайте: установа зацікавлена, щоби клієнт викупив свою заставу. Адже ломбард заробляє на відсотках, а не на продажу залишених речей! Про це мені розповідали й на підготовчому тренінгу. Тому ломбард готовий іти на поступки та чекати до останнього. Приміром, там, де я працював, згідно з внутрішніми розпорядженнями було 5 додаткових днів після закінчення терміну. Щоб клієнт все ж таки забрав свою річ.

А, по-друге, життя показало мені, що ломбарди аж ніяк не шахрайські контори, а звичайні фінансові установи, які надають специфічні послуги певним людям. Більшість клієнтів ломбардів – це завсідники, які згодом призвичаюють до такого способу життя своїх родичів та друзів. Адже українцям не вистачає грошей. Чому? Це вже, мабуть, питання до міністра економіки та його попередників.

Політикам поки що не вдається вивести українців із злиднів. Фото: УНІАН

Головне від The Page

Дякуємо, що підписалися на The Page .
Буде гаряче!

Раз на тиждень ми будемо відправляти вам найцікавіші редакційні матеріали. Я погоджуюсь з політикою конфіденційності