Чому автосалони навязують кредит

0 Comments

Якими будуть ставки за автокредитами у 2021 році

Новорічні свята і січневий карантин не залишили авторинку шансів вкотитися у 2021 році хоча б на «нейтралці». За даними AUTO-Consulting, в січні в Україні продали 5,7 тис. нових легкових автомобілів, що на 17,3% менше, ніж роком раніше.

«Мінфін» з’ясовував, чому українці почали купувати менше машин, чи можна зараз взяти кредит на покупку нового автомобіля і у скільки він обійдеться.

Минулий рік загалом виявився для авторинку не надто успішним. Українські номера отримали 85,5 тис. нових легкових автомобілів — на 3% менше, ніж у 2019 р. І в 7 разів менше, ніж у рекордному 2008-му, коли в Україні продали понад 600 тис. нових легковиків.

Втім, завершити минулий рік вдалося на мажорній ноті. У грудні-2020 дилери змогли реалізувати рекордний обсяг автомобілів — 9,5 тис. Це максимальний місячний показник за 6 років. В останній раз стільки ж продавали в лютому 2014 року.

Що купують в кредит

Автосалони самі розробляють майже всі програми фінансування покупки нових авто. Банкам залишається роль фінансових партнерів. Тобто, процес отримання кредиту починається саме в автосалонах, а не в банківських відділеннях.

Та й кількість кредитних установ, які активно видають автокредити, за останні роки значно скоротилася. Таких залишилося не більше десятка.

За даними НБУ, питома вага позик на покупку авто потихеньку зростає. За підсумками 2020 року вона склала 7,8% в загальному обсязі гривневих кредитів фізособам. Для порівняння: на початок року їх частка була 7,5%, на початок 2018 року — 7%.

За оцінками експертів, зараз в кредит продається, як мінімум, кожен п’ятий новий легковик. Наприклад, в ОТП Банку частку кредитних авто-продажів оцінюють в 18−20%.

Між ціною авто і частотою його покупки в кредит немає чіткої залежності. Кредитування приблизно однаково популярно для всіх моделей, за винятком, мабуть, найдорожчих. Наприклад, минулого року «кредитними фаворитами» були такі бренди, як Toyota, Mazda, Suzuki, Nissan, Skoda, Hyundai, Kia, Volkswagen, Mercedes, Honda, Subaru, Renault, Peugeot, Fiat.

«Кредит — це всього лише один з інструментів для покупки автомобіля. Рівень популярності програм визначається рівнем продажів конкретних брендів, — розповів „Мінфіну“ Віталій Скоробогатий, начальник відділу розвитку автокредитування ОТП Банку. — Якщо аналізувати кредитний портфель саме нашого банку, то найбільш затребувані марки автомобілів Toyota, Mitsubishi, Suzuki, Hyundai».

Ставки падають

Той факт, що українці почали частіше брати кредити на авто, експерти пояснюють двома факторами.

  • По-перше, у 2020 році ставки за позиками різко впали.

Наприклад, у «Рено Україна» з січня 2020 р. відсоткова ставка знизилася на 6 в.п. — з 17,9 до 11,9% річних. Фінансовим партнером компанії є Креді Агріколь Банк. «Основна зміна відбулася у другому півріччі 2020 року: кредитні ставки знизилися майже наполовину», — підтверджує Роман Буніч, директор департаменту продажів через альтернативні канали та партнерів Креді Агріколь Банку.

За словами Антона Тютюна, заступника голови правління Ощадбанку, такі зміни були пов’язані зі зниженням вартості ресурсів на ринку. На руку позичальникам зіграло і зростання конкуренції. «На короткі терміни кредитування (1−3 роки) є пропозиції з мінімальними відсотковими ставками без додаткових комісій», — зазначає банкір.

Основні вимоги до позичальників — хороша платоспроможність і позитивна кредитна історія. «Також важливо, щоб позичальник був офіційно працевлаштований. Найчастіше причиною відмови в кредитуванні стає негативна кредитна інформація про клієнта», — розповідає Роман Буніч.

В ОТП Банку серед основних причин відмов також називають закредитованність позичальника і неможливість офіційно підтвердити дохід.

«У всіх інших випадках ми дуже гнучко підходимо до розгляду кожного клієнта і часто знаходимо компромісне рішення», — запевняє Віталій Скоробогатий.

Калькуляція автокредиту

Хітом продажів 2020 р. стала модель Renault Duster. Таких авто продано 5,6 тис. одиниць. На даний момент її рекомендована ціна — близько 434 тис. грн.

Однак є можливість придбати це авто за спеціальною ціною — близько 394 тис. грн., за умови фінансування за програмою «Renault Бонус» від Renault Finance для фізичних осіб. В якості кредитора за програмою значиться банк-партнер — Креді Агріколь.

Кредит можна отримати на таких умовах:

  • Максимальний термін — 7 років;
  • Перший внесок в даному випадку трохи більше 118 тис. грн., тобто 30%. Взагалі, залежно від моделі, аванс може коливатися від 10 до 50% вартості авто;
  • Сума кредиту — 276 тис. грн;
  • Відсоткова ставка складе 11,9% річних;
  • Комісія за видачу — 2,9%;
  • Крім цього, обов’язковими є дві страховки: каско — 6,2% від вартості авто, страхування життя і здоров’я — 4,99% від суми кредиту.

При ануїтетному графіку погашення протягом 7 років щомісячний платіж складе майже 5 тис. грн, а реальна (ефективна) відсоткова ставка понад 33% річних.

Такий кредит цілком під силу позичальнику з щомісячним доходом близько 10−15 тис. грн.

Щоб занадто не переплачувати за кредитом, є сенс обслуговувати його за стандартним графіком (коли тіло кредиту гаситься рівними частинами) з його випередженням. Така схема погашення майже завжди є вигіднішою для позичальника, ніж ануїтет. Інша справа, що не всі позичальники можуть дозволити собі такий графік. У цьому випадку перші щомісячні платежі становитимуть близько 6 тис. грн і надалі поступово зменшуватимуться.

У будь-якому випадку варто готуватися до разових витрат на страховки в 24,4 тис. грн. плюс ще 13,8 тис. грн. за видачу кредиту. У сумі ці витрати майже співмірні з наданою знижкою в 40 тис. грн.

«Автошара» — не для всіх

У багатьох банків є партнерські програми автокредитування практично без відсотків — «під нуль».

Однак, такі нестандартні кредити банки готові видавати на невеликий термін. Дозволити собі їх можуть тільки позичальники з високим доходом. Або ті покупці, які можуть внести вагомий перший внесок і планують позичити лише невелику суму. Тобто ризики такого кредитування мінімальні.

Наприклад, Кредобанк готовий кредитувати на термін до 1 року під чисто символічні 0,001% річних. На такому кредиті банк може нічого і не заробить, але допоможе збільшити продажі партнерському автодилеру.

Хто найбільше кредитує

Лідерами з кредитування вважаються Креді Агріколь Банк і державний Ощадбанк. За оцінками самих фінустанов, на двох вони контролюють більше половини ринку автокредитів.

«У 2020 р. Креді Агріколь видав фізособам 6,8 тис. автокредитів на суму майже 2,8 млрд грн», — повідомив «Мінфіну» Роман Буніч. Частку банку на ринку він оцінює в 30%.

Ощадбанк, незважаючи на карантин у 2020 р., наростив обсяги автокредитів на 200 млн грн., у порівнянні з 2019 роком. «Ми видали майже 4 тис. автокредитів на загальну суму понад 1,9 млрд грн. Це другий результат на ринку», — заявив «Мінфіну» Антон Тютюн.

Держбанк співпрацює з понад 500 дилерськими центрами і автосалонами у всій країні. Серед партнерів: Богдан-Авто Холдинг, Хюндай Мотор Україна, Корпорація УкрАвто, Єврокар, Автоторіно, Авто-Інтернешнл, Субару Україна, Хонда Україна, група компаній «АІС» та інші.

Лізингова складова

Значна частина ринку кредитування авто за останні роки відійшла в сегмент лізингу. Члени Асоціації «Українське об’єднання лізингодавців» минулого року зареєстрували 13% (понад 11 тис.) від обсягу продажів легкових авто в Україні.

Найпопулярнішими легковими авто, які реєструвалися в лізинг, у 2020 році також були автомобілі «Renault». Частка цієї марки склала 22%.

До п’ятірки найпопулярніших марок також потрапили: Toyota (11%), Peugeot (9%), Skoda (6%), VW (5%).

Однак нові «легковики» часто купуються в лізинг не окремими фізичними особами, а компаніями (юридичними особами), які формують або розширюють власні автопарки.

Кредити стануть дешевшими

Банкіри очікують, що нинішній рік буде вдалішим.

«У 2021 році ми прогнозуємо продажі на рівні 95 тис. нових автомобілів. Очікуємо, що частка продажів нових авто в кредит також зростатиме, тому що відсоткові ставки з кредитування з другого півріччя 2020 р. знижувалися», — вважає Роман Буніч.

Автокредити почнуть видавати більше банків. Конкуренція стане жорсткішою, а кредитні продукти — кращими.

«Банки продовжать покращувати умови кредитування, запускати різні партнерські програми. Тренд на зниження ставок збережеться», — прогнозує Антон Тютюн.

«Якщо загальна тенденція залучення ресурсів не зміниться, можна очікувати зниження відсоткових ставок на 1−2 в.п. вже у першому півріччі», — допускає Віталій Скоробогатий. За його словами, дистриб’ютори/дилери спільно з банками активно розробляють і впроваджують партнерські програми. Така тенденція збережеться і у 2021 році.

Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т⁠—⁠Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Рассылка Т—Ж для автомобилистов

Советы, как не переплатить за машину, в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно

Кредит можно вернуть досрочно

Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.

Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он обязан это сделать.

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.

Как вернуть кредит досрочно

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на банковский счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом.

В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, помните: сайт или мобильное приложение банка может не позволить сделать все удаленно, придётся ехать. Причём обычно в конкретное отделение, которое занимается этим видом кредитования, а не в любое ближайшее.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы.

Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.

Что говорят суды

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

  • Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.
  • Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.

Еще примеры из суда.

  • Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.
  • Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других причин. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.

У меня то же была подобная история. Автосалон ауди предложиль в хорошей комплектации по цене 2млн вместо 2.3млн. Но только в кредит и при условии трейд ина. Оказалось, что трейд ин у них на 150тр ниже рынка. А кредит подразумевает страхование жизни в размере 250тр, при сумме кредита 1млн. И обязательное каско в размере 100тр. Для меня это был шок. Серьезный салон играет в наперстки. В итоге авто выходило уже 2.6млн. В итоге купил в другом салоне 2х годовалую с гарантией за 1.3. Сделал каску альфы за 10т.

Kostelo, Это зависит от условий и акций. Есть примеры когда суммарная выгода доходила до миллиона в пользу клиента.

Бесплатный сыр – только в мышеловке! Если вам предлагают скидку “просто так” – значит товар – это вы!

Андрос, Клиент платит, кому конкретно – дело десятое. Байка про “клиент есть товар” актуальна в чем-то бесплатном.

Лично для себя – понял: есть возможность заплатить сразу – плати, ну а если нет – бери потребительский кредит. С автокредитом потеряешь значительно больше, чем проценты по потребительскому!

Я более того скажу! Теперь многие банки заключают коллективные договоры страхования жизни. В отличие от индивидуального договора, где клиент (покупатель автомобиля) и страхователь – это одно лицо, здесь страхователем выступает банк, выдавший кредит. Вы как бы просите банк выступить посредником между Вами (клиентом) и страховой компанией (страховщиков) и передать ваши денежки страхователю.

В данном случае мне, как не большому специалисту в юридических вопросах, становится непонятно, в какой форме и вообще к кому (страхователю или страховщику) обращаться в заявлении. Так как, насколько я понимаю, у меня по договору не установлены прямые отношения со страховщиком.

Я купил автомобиль три дня назад, пришлось обращаться к юристам, чтобы помогли составить заявление на отказ от страхования жизни, пока ещё действует свободный период (период охлаждения). Пока всё в процессе.

Буду бескрайне благодарен читателям Т-Ж, если кто-то сможет подсказать, как быть в такой ситуации!

В случае покупки авто в кредит, нужно будет обязательно оформить КАСКО. При этом КАСКО для кредитной машины – дороже, также как и оформление КАСКО в автосалоне один из самых дорогих вариантов. А расторгать этот договор даже после погашения кредита клиент вероятнее всего не пойдет.

Автору. Респект. Только что вернула страховку на 50 тыс. , оформленную вместе с автокредитом. Даже и не знала, что она есть. Догадывалась конечно ((( Через месяц после оформления, вроде бы и не связанную с кредитным договором, ничего без проблем вернули. СК Кардиф. Я уже приготовилась к изматывающему судопроизводству.

Татьяна, неужели после статьи пошли возвращать?