Як дізнатися про свої позики в МФО

0 Comments

Що таке МФО в Україні

У нашій державі кредити населенню видають не лише банки, але й численні МФО. Попри недовіру з боку деяких українців, ці компанії діють легально й часто позичають гроші без перевірки доходів і навіть за наявності негативної кредитної історії.

У цій статті ми розповімо, що означає МФО, чим функціонування таких організацій відрізняється від роботи банківських установ і на що варто звертати увагу, оформляючи мікропозику.

Що таке мікрофінансова організація, та чим вона займається

МФО — це небанківська установа, що надає громадянам, підприємцям та юридичним особам нецільові позики на незначні суми та досить короткі терміни. Абревіатура МФО розшифровується як «мікрофінансова організація». Кошті, взяті позичальником під відсотки, можуть бути використані на:

  • проживання до зарплати;
  • платежі за комунальні послуги;
  • лікування чи відпочинок;
  • дрібний ремонт житла або автівки;
  • придбання меблів, побутової техніки, одягу і взуття;
  • оплату навчання;
  • закупівлю товарів чи обладнання для бізнесу;
  • розрахунки з підрядниками тощо.

Хоча МФО і не можна прирівнювати до банків, їхня діяльність регламентується чинним законодавством. З 2020 року регулятором усіх небанківських установ — учасників фінансового ринку є Нацбанк.

Раніше перелік МФО з відомостями про реєстрацію та ліцензію був доступний у Комплексній інформаційній системі (КІС) НБУ. Нині у зв’язку з воєнним станом (а отже — можливістю використання ворогом інформації про надавачів фінансових послуг) реєстр закритий від пересічних відвідувачів. Увійти до системи можуть лише авторизовані у КІС кредитні установи, страховики та інші компанії.

Якщо ви бажаєте отримати кредит онлайн і шукаєте надійну МФО, ознайомтеся з пропозиціями перевірених мікрофінансових організацій на сайті Portmone. Для детального вивчення умов і формування заявки варто перейти на сайт компанії, натиснувши кнопку «Оформити».

Чим МФО відрізняється від банку

Основна відмінність мікрокредитних організацій від банківських установ — обмеження сфери послуг лише наданням позик під проценти. Кредити МФО видаються:

  • на термін від 7 до 30 днів, рідко — до року і більше;
  • під відсотки, що розраховуються за кожен день користування коштами кредитора;
  • на невеликі суми, що зазвичай не перевищують 25 тис. грн;
  • без застави та поруки;
  • без вказання позичальником мети кредитування — тобто, позичальник може розпоряджатися грошима на власний розсуд.

Перелік банківських продуктів значно ширший, адже для отримання можливості видавати гроші під відсотки установи залучають сторонні ресурси. До послуг, що надають банки, крім нецільових беззаставних кредитів належать:

  • депозити;
  • цільові позики, де заставою виступає майно, на придбання якого власне і спрямовуються кошти, — іпотека та автокредит;
  • здійснення різних видів платежів, переказ грошей;
  • відкриття та обслуговування банківських рахунків, оформлення пластикових і віртуальних карток.

До речі, якщо ви бажаєте оформити кредитну карту в будь-якому з популярних українських банків, скористайтеся сервісом «Портмоне» для ознайомлення, порівняння умов і вибору найкращої пропозиції.

Щоб взяти кредит у банку, необхідно:

  • мати бездоганну кредитну історію;
  • підтвердити свою платоспроможність;
  • надати значний перелік паперів, зокрема копію трудової книжки, податкову декларацію, довідку про доходи.

В МФО усе значно простіше. Потрібні лише копія паспорта та ідентифікаційного коду. Якщо оформляти мікропозику через Дію, жодні документи не потрібні. Кредити для бізнесу беруться на фізичну особу (керівника чи співробітника), гроші видаються за стандартною процедурою — на руки або на картку.

Якщо порівнювати переплату за відсотками, банківський кредит, звісно, вигідніший. Так, за позиками в банку річна ставка становить 10–36%, а в МФО вона може перевищувати 1000%. Втім, якщо позичальник користується грошима протягом короткого періоду, різниця не така вже й відчутна. Крім того, ні в Україні, ні за кордоном ви не знайдете банків, що кредитують населення практично без відмов. У мікрофінансовій організації можна без проблем взяти позику навіть без офіційного доходу та маючи незакриті борги.

Види МФО

Всі мікрофінансові організації України поділяються на такі, що:

  • переказують гроші лише на картку або банківський рахунок. Заявка оформлюється онлайн на офіційному сайті кредитора. Договір підписується за допомогою одноразового ідентифікатора — шляхом введення комбінації букв і цифр, що надсилається електронною поштою або через SMS;
  • видають кошти готівкою або перекидають на картку — на вибір клієнта.

Нині в нашій країні ви навряд чи знайдете компанію, що оформлює лише офлайн-кредити та приймає позичальників виключно у відділеннях. Причина дуже проста: просування та успішна діяльність надавачів фінпослуг в умовах високої конкуренції та великого вибору кредитних продуктів неможливі без присутності та обслуговування клієнтів в інтернеті.

Переваги мікрофінансових організацій (МФО)

Попри досить високі відсоткові ставки, мікрокредити мають високий попит як у населення, так і у представників бізнесу. Їхня надзвичайна популярність зумовлена:

  • оперативністю і доступністю кредитування 24/7. Для оброблення заявок використовується скоринг, рішення в автоматичному режимі приймається миттєво, гроші на картку надходять протягом 10–15 хвилин. У рідкісних випадках представник кредитора телефонує клієнтові для уточнення деяких важливих питань;
  • широкою доступністю, відсутністю суворих вимог. Мікропозики без жодних проблем видаються студентам, пенсіонерам і безробітним. Обов’язкові умови — досягнення 18-річчя та наявність українського громадянства. Обмеженням є хіба що проживання заявника в зоні ведення бойових дій або на тимчасово окупованій території;
  • можливістю швидко подовжити договір у разі неможливості своєчасного погашення позики;
  • простотою процедури. Для отримання грошей необов’язково навіть виходити з дому. Для оформлення заявки потрібно лише мати власну банківську картку, паспорт та ідентифікаційний код або бути зареєстрованим в Дії.

Нові клієнти МФО можуть розраховувати на кредитування за ставкою 0,01% на день. Така умова не тільки є вигідною, а й дає чудову можливість поліпшити або сформувати з нуля гарну кредитну історію.

Чи можна довіряти МФО

Діяльність, пов’язана з наданням мікропозик, в Україні регулюється законами:

  • «Про споживче кредитування»;
  • «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», що діятиме до кінця нинішнього року. З 2024-го набуде чинності новий Закон № 1953-IX від 14.12.2021 року;
  • «Про організацію та формування обігу кредитних історій».

Сфера мікрокредитування працює згідно з вимогами Цивільного кодексу та інших нормативно-правових актів, що стосуються прав споживачів. Доказами перебування МФО під пильним наглядом Нацбанку є вимога щодо ліцензування, а також штрафування порушників.

Наразі ведеться робота щодо зменшення необґрунтовано високих відсотків. Регулятор бере участь у розробленні закону (проєкт № 9422), що зафіксує ставку на рівні до 1% (на перехідний період — до 2,5%), забезпечить прозорість інформації щодо умов кредитування та перевірок платоспроможності клієнтів, а також дозволить НБУ оперативно ухвалювати рішення про покарання недобросовісних гравців ринку.

Список популярних МФО в Україні

За офіційною статистикою НБУ, станом на початок 2023 року в країні працювала 971 фінансова компанія, серед них більше ніж сотня МФО. Крім лідерів ринку на увагу заслуговують маловідомі мікрокредитні організації, що надають позики без відмови та на вигідних умовах. Пропонуємо ознайомитися з актуальними пропозиціями від надійних кредиторів, репутація яких перевірена Portmone.

МФОСтавка на день, %Сума кредитування, грнМаксимальний термін позики, днівПороговий вік позичальника, роківПереваги
Tengo

Зверніть увагу: на Portmone передбачена функція швидкого погашення кредиту. Можливість здійснення платежів через нашу платформу вказана в умовах МФО, перелік яких доступний на сайті. Для переказу коштів потрібно лише зазначити номер договору, ПІБ, ІПН платника і суму.

Як обрати МФО зі списку

Обираючи кредитора, зверніть увагу на такі критерії:

  • відсотки за користування позикою. Уважно читайте умови застосування мінімальної ставки: вона може діяти протягом певного пільгового періоду;
  • термін кредитування і можливість подовження угоди;
  • максимальна сума. Нові позичальники можуть розраховувати приблизно на 5000–8000 грн. Якщо йдеться про більші суми, кредитор може поцікавитися метою позики, перевірити наявність стабільного доходу та відсутність боргів.

Одна й та сама мікрофінансова організація може пропонувати одночасно різні програми, умови яких суттєво різняться. Тож вивчайте всі наявні пропозиції та обирайте найвигіднішу для вас.

Як погасити позики в МФО

У цій статті компанія Є Гроші розповість, як погасити позики у МФО і чого не потрібно робити, маючи борги у таких компаніях. Проте насамперед слід розібратися у відмінностях між умовами кредитування у банках та мікрофінансових організаціях. Банки видають досить великі суми грошей на тривалий термін та висувають жорсткі вимоги до клієнтів. Щоб отримати позику, доведеться зібрати значний пакет документів, офіційно підтвердити працевлаштування, а також мати ідеальну кредитну історію та високу «білу» зарплату. Позики в МФО видаються на невеликі суми, короткий термін, за наявності паспорта та ІПН.

Що загрожує за несплату мікропозики

Цей кредитний продукт користується великою популярністю серед українського населення через свою доступність. Щоб оформити мікрокредит, не треба нікуди їхати. Більшість організацій видає позикові кошти онлайн через інтернет. Відбувається це у кілька етапів: реєстрація на сайті, заповнення анкети, обробка заявки. За позитивного вердикту гроші надходять на рахунок позичальника автоматично. Висока популярність також пов’язана з відсутністю жорстких вимог до клієнтів. Отримати мікропозику може абсолютно будь-який повнолітній українець за наявності паспорта, ІПН та банківської картки.

Майже кожна друга людина в країні хоча б раз користувалася послугами мікрофінансів. Багатьом людям, на жаль, не вдалося виплатити кредит у МФО. Через високу відсоткову ставку їхня заборгованість стрімко зросла і перевищила первісну суму в кілька разів. Додамо сюди пені, штрафні санкції та ін. — вибратися із глибокої боргової ями досить складно.

Нещодавно в українському законодавстві з’явилося кілька законів, спрямованих на пом’якшення умов для позичальників та обмеження зростання заборгованості з мікрокредитів. Проте до їхнього виходу компанії встигли видати безліч позик на досить гострих умовах. І зараз у населення є серйозні проблеми з погашенням. Часто йдеться не про одну позику, а одразу про кілька. У результаті утворюється непідйомна сума боргу, особливо для жителів регіонів.

З людьми, які не можуть погасити кредит у МФО, чинять приблизно так само, як із боржниками у банку. Борги можуть перепродати колекторським службам, подати на позичальників до суду тощо. Однак у більшості випадків організації звертаються за допомогою до колекторів. І якщо банкам для збереження репутації важливо вибирати агенції з м’якшими способами впливу, то мікрокредитні установи зазвичай співпрацюють із сумнівними колекторами.

Методи впливу вибираються не найприємніші. Починаючи від банальних дзвінків, листів та смс-повідомлень, а закінчуючи особистими візитами за місцем проживання, погрозами, псуванням особистого майна тощо. Незважаючи на те, що з березня 2021 року законодавство щодо колекторської діяльності змінилося у кращий для боржників бік, колектори все ще змушують людей погасити кредит у МФО вкрай неприємними способами.

Що робити, якщо нічим платити за мікропозику

Головне в ситуації, що склалася, — не бездіяти. Якщо не шукати вихід зі становища, проблема може лише погіршитися. Також не варто самостійно без погодження з кредитором призначати собі терміни та розміри виплат. В обох випадках боржника очікують негативні наслідки. Зокрема, за порушення умов кредитного договору нараховуються штрафи. В результаті вихідна сума зростає, і погасити кредит у МФО стає дедалі складніше. Тому перше, що треба зробити, — звернутися до кредитора та спільно підібрати оптимальне вирішення проблеми. Це може бути пролонгація, реструктуризація, рефінансування тощо.

Пролонгація позики

Більшість мікрофінансових організацій практикують таку послугу як пролонгація. Вона спрямована на продовження терміну дії кредитного договору та підключається у момент, коли позичальник відчув, що не в змозі повернути позикові кошти. Різні компанії висувають різні умови підключення пролонгації.

Погасити кредит у МФО Є Гроші за допомогою цієї послуги можна так:

  • підключення у період строку дії договору або протягом тижня після його закінчення;
  • продовження на 10, 20 та 30 календарних днів;
  • необхідно сплатити нараховані відсотки користування кредитом, а також до 30% від тіла позики (розміри відсотків залежать від кожного конкретного випадку і зараховуються в рахунок погашення тіла кредита);
  • у період пролонгації не нараховуються штрафи та пені;
  • активувати можна в Особистому кабінеті або платіжному терміналі.

Для продовження терміну дії кредитного договору також необхідно сплатити комісію у розмірі 4% від невиплаченої суми.

Пролонгація є частиною програми лояльності мікрофінансової організації, що дозволяє уникнути прострочень і без великих втрат погасити кредит у МФО.

Рефінансування позики

Позбутися боргів по мікропозиках можна також за допомогою рефінансування. Це послуга, яка дозволяє змінити поточні умови кредитного договору для зниження фінансового навантаження для позичальника. Незважаючи на те, що кредитору доводиться йти на певні поступки, рефінансування має широке поширення серед мікрофінансових організацій. Зумовлено це тим, що альтернативи цьому способу стягнення боргу часто не існує. Рефінансувати заборгованість можна в організації, що видала мікропозику, або в будь-якій іншій, яка надає цю послугу.

Як закрити позики в МФО за допомогою рефінансування:

  • скласти та подати заяву в організацію на рефінансування мікрокредиту. Разом із заявою будуть потрібні також документи, що підтверджують складне фінансове становище. Далі можливі такі варіанти дій: збільшення термінів кредитування, зниження відсоткової ставки, видача нового кредиту на погашення старого;
  • звернутися до менеджера організації та усно розповісти про неможливість погасити позики в МФО;
  • ознайомитись з умовами нового договору. Як правило, рефінансування оформляється на дуже вигідних умовах із низькою відсотковою ставкою або маленькими регулярними платежами;
  • дотримуватися умов договору рефінансування та не пропускати виплати;
  • у разі виникнення будь-яких питань чи складнощів звернутися до співробітника компанії.

Ця послуга допомогла закрити кредит МФО багатьом українцям. Завдяки сприятливим умовам договору врегулювати фінансові питання та повернути борг набагато легше. До того ж рефінансування є вигідним для обох сторін. Боржнику допомагає уникнути штрафів та зростання заборгованості, а кредитору гарантовано отримати свої гроші назад.

Перепланування особистого бюджету

У деяких випадках позбавитися боргів вдається власними силами. Для досягнення мети рекомендується переглянути власний бюджет і внести деякі коригування. Щоб закрити кредит із МФО, можна почати заощаджувати. Наприклад, кілька місяців здійснювати тільки найнеобхідніші витрати: покупка продуктів харчування, оплата проїзду до роботи та ін. Можливо, доведеться знайти додаткові джерела отримання доходу. Направляючі вільні та нові кошти на погашення заборгованості, вдасться обійтися без додаткових позик.

Реструктуризація позики

Якщо жоден з перерахованих вище способів вам не підходить, можливо, є сенс спробувати реструктуризацію. Для цього потрібно звернутися до кредитора і розповісти про ситуацію, що склалася. Мікрофінансові організації зацікавлені у вирішенні питання не менше за ваше.

Під реструктуризацією розуміють перегляд та зміну умов погашення чинного договору. Це може бути збільшення терміну погашення, перерахунок пені та штрафів, надання пільгового періоду. Усі дії будуть спрямовані на те, щоб позичальник міг повністю погасити позики до МФО.

Що потрібно для підключення послуги? По-перше, звернутися безпосередньо до мікрокредитної установи. Далі потрібно документально підтвердити складне фінансове становище. Наприклад, якщо ви втратили стабільний дохід, надати копію трудової. Маючи поважну причину, буде легше отримати добро на реструктуризацію. Перш, ніж погодитись на нові умови, їх слід ретельно вивчити. Важливо, щоб боржник був спроможний здійснювати виплати за новим договором, і більше не допускав прострочень.

Судовий розгляд

Чому більшість позичальників вибирають погасити позики у МФО саме цим способом? Справа в тому, що під час судового розгляду можна спробувати зменшити суму боргу. Для цього доведеться надати вагомі аргументи, наприклад, довести невідповідність кредитного договору українському законодавству або своє складне фінансове становище. До речі, якщо позов до суду подає мікрофінансова організація, штрафи та пені перестають нараховуватись. Як результат — сума заборгованості не зростає, і сплатити позики в МФО стає трохи простіше.

Банкрутство

Банкрутство вважається найменш поширеним способом врегулювання питання. Процедура визнання фізособи банкрутом потребує чимало витрат: фінансових, часових, моральних. Вона передбачає стягнення боргів шляхом продажу майна. Вирішувати проблему таким шляхом варто в тому випадку, якщо сума заборгованості досить велика, погасити її людина не може, а у власності має рухоме або нерухоме майно. Тоді квартиру чи автомобіль можуть продати, а отриманими коштами закрити кредит у МФО.

Чого не потрібно робити, маючи борги в МФО

Чого робити категорично не слід:

  • Брати нові мікропозики для погашення старих. Нові борги можуть лише погіршити ситуацію. Якщо й оформляєте позику, краще на невелику суму та короткий термін.
  • Переховуватися від кредитора. Багато боржників, які не можуть погасити позики в МФО, вважають за краще ховатися від кредитора, чекаючи, поки закінчиться термін позовної давності. Однак мікрокредитна фірма в цей період може подати на вас до суду і закон точно буде на її стороні.
  • Приховувати прибутки. Деякі заповзяті громадяни вирішують піти на махінацію і в змові з начальником влаштовують собі фіктивне «звільнення». Поспішаємо повідомити, що такі дії кримінально караються («Злісне ухилення від погашення кредиторської заборгованості» (ст. 202) КК України).
  • Переписувати майно на родичів. Розуміючи, що погасити позики в МФО вдасться лише шляхом продажу квартири або авто, боржники поспішають переписувати майно на найближчих родичів. Проблема полягає лише в тому, що такі дії вважаються умисним ухиленням від сплати боргу.

Є Гроші сподіваються, у вас ніколи не виникне проблем із виплатами. А якщо з’являться, ви знаєте як правильно діяти!

FAQ: відповіді на поширені запитання про мікропозики і МФО

Що таке банк, споживчий кредит, кредитна картка і ломбард знає більшість громадян нашої країни. Всі хоч приблизно розуміють, як все це працює, але ось МФО і мікропозики – явище порівняно нове для України, тому у людей виникає велика кількість різних питань про цей фінансовий продукт, відповіді на найбільш хвилюючі з яких зібрані на цій сторінці.

Що таке мікрофінансова організація?

Мікрофінансова організація або скорочено МФО – це приватна фінансова компанія, яка видає короткострокові кредити на невеликі суми за спрощеною схемою, що дозволяє отримати гроші за кілька годин з моменту звернення, а для постійних клієнтів всього за пару хвилин.

Чи правда, що МФО в Україні працюють не зовсім легально?

Мікрокредитні компанії мають такі ж законні підстави для своєї діяльності, як і банки. Перед тим як видавати позики населенню, кожна МФО пройшла процедуру перевірки і отримала ліцензію. Крім того, є ряд нормативно-правових актів, що регулюють роботу таких організацій. Тому все законно і легально.

Хто придумав мікрокредитування і як воно зародилося?

Батьком МФО вважається професор економіки Мухаммад Юнус з Бангладешу. Варто відзначити, що за своє відкриття він отримав Нобелівську премію в 2006 році. Створення самої концепції мікрокредитування почалося в 1974 році, коли Юнус приєднався до боротьби з голодом в рідному Бангладеші.

При вивченні проблеми професор прийшов до висновку, що навіть невелика позика може допомогти бідним людям створити власний мікробізнес і значно поліпшити життя. Спочатку він видавав дрібні кредити з власних грошей, а пізніше створив компанію «Грамін», яка спеціалізувалася на мікрокредитуванні бідних бангладешців.

Успішність проекту привела до широкого поширення мікропозик по всьому світу, в тому числі і найрозвиненіших країнах. Таким чином, спочатку МФО створювалися як альтернатива банкам для бідних людей, які не мають доступу до банківських продуктів. А головною ідеєю мікрокредитування була боротьба з бідністю. Як говорив Мухаммад Юнус, кожна людина має шанс на краще життя.

Історія мікрофінансування в Україні

Прототипи МФО в нашій країні з’явилися давно, ще в 90-х роках, проте справжній розвиток цей напрямок одержав в 2014 році після революції, коли істотно впав рівень життя людей. А пік розвитку цього сектора спостерігався в 2016-2017 роках, саме в цей період були засновані провідні мікрофінансові організації України.

Де можна отримати мікропозику в Україні?

Сьогодні на ринку функціонує кілька сотень ліцензованих компаній, які видають швидкі кредити на карту або готівкою. Тобто вибір дуже великий. Для того щоб вибрати надійну мікрофінансову організацію з вигідними умовами, дивіться актуальний рейтинг МФО.

Хто може взяти кредит у МФО?

Послуги мікрокредитних компаній доступні практично всім громадянам України, які досягли повноліття. Незалежно від статі, віку, доходів, статусу і працевлаштування. Розраховувати на позику можуть в тому числі студенти, пенсіонери, неофіційно працюючі, жінки в декреті, безробітні і навіть люди з поганою кредитною історією.

З якого віку можна оформити мікропозику?

До 18 років жодна МФО не видає кредити. У більшості сервісів кредитування мінімальний вік становить 18 років, але не у всіх. Деякі починають кредитувати з 20, 21 або навіть 23 років. Верхня вікова планка зазвичай 60-65 років.

Що необхідно для отримання кредиту в МФО?

Головні переваги мікрофінансових організацій – мінімальні вимоги до клієнта, простота і швидкість видачі позик. Для оформлення мікрокредиту достатньо мати:

  • Паспорт.
  • ІПН.
  • Мобільний телефон.
  • Банківську карту.

Довідка про доходи і поручителі не потрібні. Все досить просто і зручно, без зайвої тяганини, бюрократії і тривалих перевірок.

Як отримати мікрокредит на карту?

Підготуйте паспорт і ідентифікаційний код, перейдіть на сайт однієї з перевірених МФО і заповніть заявку на кредит – невелика анкета, де потрібно вказати свої персональні дані. Після реєстрації необхідно вибрати суму і термін кредитування, після чого відправити заявку на розгляд. Через кілька хвилин буде відомий результат. Якщо рішення позитивне, то залишиться підписати договір за допомогою SMS-коду і отримати гроші на карту. Вся процедура займає не більше години, а в більшості випадків 20-30 хвилин.

Способи погашення кредиту в МФО

Існує кілька способів оплати мікропозики. Основний метод – банківською картою через особистий кабінет на сайті мікрофінансової організації. Простий, зрозумілий та зручний спосіб. Клієнт гасить кредит, гроші зараховуються моментально, тут же можна побачити повідомлення про погашення та завантажити довідку про закриття кредиту. Інші варіанти оплати: сервіси онлайн-платежів (EasyPay, iPay, Portmone та ін.), інтернет-банкінг, термінали самообслуговування, відділення банків. Кожна МФО має свій перелік способів погашення мікрокредитів.

Що буде, якщо не платити за мікрокредитом?

Важливо розуміти наслідки несплати позики. Кредитні відносини регулюються нормативно-правовими актами, тож у разі відмови від своїх зобов’язань усе може закінчитися судом. Але для початку мікрофінансові організації телефонують, надсилають SMS та листи на e-mail, нагадуючи про борг. Також кредитор нараховує пеню та штрафи за кожен день прострочення. Крім цього, прострочена заборгованість негативно відображається на кредитній історії, що може створити чимало проблем у майбутньому при зверненні до банків та інших фінансових установ.