Скільки потрібно виділяти на дрібні витрати або Куди насправді йдуть ваші гроші

Якщо ви дивуєтесь, куди зникають ваші гроші, порахуйте, скільки їх йде на дрібні витрати. Доведено: саме вони «тягнуть» з гаманця чи не найбільшу частину фінансів.

Зрозуміти, як зберігати сімейний бюджет, який відсоток у ньому мають становити дрібні витрати, а головне, як почати відмовлятися від непотрібних покупок та навчитися накопичувати, Tvoemisto.tv розповів керівник прес-служби АТ «Кредобанк» Віктор Гальчинський.

1. Щоб взяти дрібні витрати під контроль, насамперед потрібно налагодити облік видатків. Для цього варто завести щось на зразок фінансового щоденника і кожен день записувати, куди пішли гроші. Це можна робити різними способами: за допомогою блокнота, ручки і калькулятора, через електронні таблиці у гаджеті або ж за допомогою мобільних додатків, яких зараз є вдосталь як безкоштовних, так і платних.

Розпочавши свій день, візьміть собі за звичку записувати усі витрати, аж до найдрібніших. Будьте ретельні — не вносьте в таблицю всю суму з чеку, а прописуйте кожну позицію та ціну окремо. Такий облік варто вести впродовж місяця і в кінці підвести підсумок, скільки грошей і на що саме витратили.

2. Після підведення підсумків витрат за місяць проведіть аналіз, які дрібні витрати у списку були корисними, а які стали випадковими, невиправданими і від них можна відмовитися чи знайти дешевші аналоги. Потрібно навчитися перерозподіляти витрати та розуміти, на чому можна заощаджувати.

Наприклад, помітивши, що за цей місяць на цигарки ви витратили більше 2 тис. грн, задумайтеся, чи не краще було б відмовитися від такої шкідливої звички. А якщо проїзд у маршрутному таксі обійшовся в понад 600 грн, чи не зручніше пересісти на дешевший електротранспорт? Можливо, витраченої суми вистачило б на покупку нового смартфона або відпочинок на курорті?

Ще один позитивний ефект після обліку своїх витрат та їхнього аналізу — ви завжди зможете орієнтуватися у цінах на той чи інший товар та обрати найнижчу. Так само можна змінити свої споживчі вподобання, зокрема, знайшовши подібний товар із однаковими споживчими характеристиками, але за кращу ціну. Але пам’ятайте: на харчуванні та здоров’ї економити не можна. Дотримуйтеся балансу між ціною та якістю.

Проаналізувавши свої витрати, уже з наступного місяця багато що ви або не купуватимете взагалі, або робитимете це з розумом. Інколи побічний ефект настає ще всередині першого місяця — ведучи облік, людина стає більш дисциплінованою, звикає тримати фінанси під контролем.

3. Через те, що в кожної сім’ї дрібні видатки різні, вирахувати їхній відсоток з власного бюджету досить важко, але можна. Для когось обід в ресторані є дрібною витратою, а для когось — ні. Але коли в обліку витрат будуть розписані обов’язкові платежі (квартплата, харчування, проїзд, кредитні зобов’язання, якщо такі є) та додаткові (обід в кафе, придбання книг чи ліків), це буде набагато легше зробити. Програма обліку повинна розставити пріоритети, і ви побачите, яку частину бюджету варто виділяти на дрібні витрати.

4. Аналіз бюджету допоможе знайти можливості для заощаджень. Тож, навчіться відкладати та накопичувати, бо одного дня може виникнути ситуація, яка вимагатиме коштів, а їх у вас не буде.

Візьміть за правило відкладати не менше 10% (в ідеалі 15%) з власного бюджету. Почати відкладати найкраще за допомогою банківських послуг. Для цього відкрийте депозитний рахунок або рахунок з можливістю поповнення і зняття відсотка із вашого доходу (із заробітної плати чи підприємницького доходу), підключивши функцію «регулярний платіж». Суми, які банк автоматично відраховуватиме, можуть бути невеликі (10-15%), але через квартал чи наприкінці року помітите досить кругленьку суму, яку згодом витратите на свої потреби.

Якщо ви з’ясували куди йдуть ваші гроші, навчилися економити і у вас залишилася певна сума — потіште себе: здійсніть омріяну покупку чи навіть поїдьте в довгоочікувану відпустку. Але не переходьте межі, які самі собі поставили.

Головне фото: Etcetera

Світ грошей – спецпроект медіа-хабу Tvoemisto.tv та KredoBank.

В межах спецпроекту спільними зусиллями ми допоможемо вам розібратись у фундаментальних питаннях про те, як насправді функціонує світ грошей, бізнесу та фінансових установ. Кожна нова публікація – новий рівень вашої фінансової грамотносі.

Партнерська публікація

10 перевірених способів знизити витрати і почати відкладати

10 перевірених способів знизити витрати і почати відкладати

Гроші є не у тих, хто багато заробляє, а у тих, хто вміє контролювати свої витрати. Але як приборкати витрати, коли ціни зростають, світ наповнюється спокусами, а потреби зростають з кожним роком? Адже в ідеалі потрібно ще й про майбутнє подбати, адже не можна все життя прожити «від зарплати до зарплати». «Мінфін» спільно з Ідея Банк вивчав рекомендації світових фінансових консультантів і психологів про те, як впевнено керувати грошима, не витрачати все дочиста і дозволити собі нарешті формувати заощадження.

Порада — Визначіть мету

«Для того, щоб почати будь-яку справу і успішно довести її до кінця, потрібна гарна мотивація», — говорить Бред Клонз, засновник Інституту Фінансової Психології. У даному випадку важливо розуміти, навіщо вам заощаджувати. Це може бути, наприклад, якесь дуже важливе придбання, отримання освіти, подорож мрії, дострокове погашення іпотеки або фінансова подушка безпеки. Накопичення особливо важливі, якщо ви хочете змінити місце роботи, почати нову справу, та й просто відчути себе впевненіше.

Подумайте, яка сума вам потрібна. Якщо це велика покупка, то це її ціна плюс усі супутні витрати.

А якщо мова йде про створення фінансової подушки безпеки, то, за словами Бреда Клонза, це мінімум три місячних заробітки. Але в ідеалі стільки, щоб вистачило на півроку нормального життя.

Важливо також встановити термін накопичень. Тоді можна розрахувати, скільки грошей і з якою періодичністю потрібно відкладати. Наприклад, якщо протягом року потрібно зібрати 24 тисячі гривень, то очевидно, що потрібно відкладати по 2 тисячі на місяць. Для наочності складіть графік відрахувань сум до “скарбнички” і суворо його дотримуйтесь.

Порада — Відкладайте відразу

За статистикою, близько 95% людей витрачають найбільші суми саме в день зарплати. Тому відкладати варто в день отримання доходу, чи то зарплата, дивіденди, рента та інше. Відразу відкладіть ті умовні 2 тисячі гривень, які запланували для формування накопичень.

Професор Мічиганського Університету Скотт Рік, що багато років вивчає емоційні чинники фінансових витрат, рекомендує поставитися до своїх заощаджень як до регулярного платежу. Мине всього пару місяців і це стане корисною звичкою, яка піде однозначно на користь, у тому числі після того, як поставлена фінансова мета буде досягнута.

Відкладати можна або готівку, або в онлайн «скарбничку» — відрахування на накопичувальний рахунок або поповнюваний вклад. Важливо не давати собі ніяких послаблень. Скотт Рік радить кожного разу, коли хочеться взяти на щось з «недоторканного запасу», згадувати на що ви накопичуєте, і візуалізувати мету. Якщо ви весь час будете порушувати правила, звичка не виробиться, і ви так і будете тупцювати на місці.

Порада — Плануйте бюджет

Найпоширеніша фінансова помилка — відсутність планування. Мартін Льюіс, творець сайту MoneySavingExpert.com, впевнений, що розраховувати бюджет важливо при будь-якому доході. Особливо — при невисокому. Зробити це досить просто. Складіть список усіх своїх витрат: термінові, не надто термінові і ті, які можна виключити.

До термінових належать: комунальні платежі, продукти харчування, витрати на дітей, автомобіль, будь-які боргові платежі (іпотека, кредити, розстрочки), якщо такі є. До таких, що можуть почекати, віднесіть відпочинок за кордоном або витратне святкування дня народження.

Повністю можна виключити або істотно скоротити відвідування ресторанів і кінотеатрів, покупку нової техніки, якщо стара ще в гарному стані, тощо.

Дуже важливо записувати свої витрати. Це дозволить наприкінці місяця проаналізувати витрати і оцінити, що дійсно було необхідно, а що— ні. У підсумку ви зможете відмовитися від непотрібного без шкоди для якості життя. Головне, вважає Мартін Льюіс, — формувати витрати пропорційно доходам.

На практиці це означає, що на початку місяця ми відкладаємо наші 2 тисячі, а решту грошей або розкладаємо по конвертах, або ведемо облік доходів- витрат за допомогою спеціальних додатків, що набагато зручніше і простіше.

Порада — Ліквідуйте «грошові пилососи»

Скоротити витрати і збільшити накопичення допоможе переоцінка своїх витрат. Часто ми не звертаємо уваги на витрати, без яких могли б спокійно обійтися. Автор фінансових бестселерів і консалтингового порталу I Will Teach You to be Rich («Я навчу тебе бути багатим») Рамі Сеті назвав найпоширеніші «грошові пилососи». Серед них: занадто дорогий інтернет або телебачення —іноді підключені послуги, якими не користуємося, тому що їх нав’язують оператори.

Також йде багато коштів на часте відвідування кав’ярень і ресторанів, VIP-абонемент у фітнес-клуб, дороге обслуговування автомобіля, продукти тощо. Якщо ж у вас є кредит, варто вивчити пропозиції інших банків і перекредитуватися.

У наших реаліях необхідні лічильники на воду, світло, газ. Це значно скоротить витрати на комунальні послуги. Найчастіше ми користуємося тарифами, які повністю не використовуємо. Замість цього можна підключити ті, які задовольнять потреби і дозволяють уникнути переплат.

Без особливого збитку можна скоротити витрати на харчування. Часто ми купуємо занадто багато їжі «про запас», а в результаті багато викидаємо. Або ж багато грошей іде на занадто дорогі ласощі, алкоголь тощо. Тут допоможе графік харчування для всієї родини з переважанням у меню натуральних недорогих продуктів. Так ви не тільки заощадите, але й зможете істотно поліпшити стан здоров’я.

Найпотужніший «грошовий пилосос»— шкідливі звички. Порахуйте, скільки йде на місяць на сигарети, алкоголь, солодощі тощо. А скільки ви витрачаєте на них за рік? Наприклад, дві пачки сигарет на тиждень — це 100 гривень. На місяць це 400 гривень. А на рік— майже 5 тисяч. Можливо, заради здоров’я і економії варто, нарешті, відмовитися від цього?

Багато грошей іде на речі і техніку, які просто сподобалися. Наприклад, величезна стаття витрат — це регулярне оновлення мобільних телефонів, різних гаджетів.Проте ними можна користуватися кілька років.

Порада — Купуйте розумно

Якщо говорити про походи до магазину, то правило номер один — не ходити за продуктами голодним. За статистикою, та й за своїм особистим досвідом, ви напевно знаєте, що в стані голоду купуєте значно більше. Завжди при поході до супермаркету складайте список і намагайтеся точно його дотримуватися. Плюс, обов’язково визначте максимальну суму, яку можете витратити, і її не перевищуйте.

Фінансовий експерт, аналітик New York Times Рейчел Круз рекомендує відрізняти бажання від потреб.

Повинна бути повна заборона на спонтанні покупки. Їх можна робити хіба що за рахунок вільних грошей, які залишилися після того, як ви відклали ті 2 умовні тисячі і розподілили бюджет на продукти, комуналку, авто та інші обов’язкові витрати. Або ж у вас повинна бути запасна «скарбничка» на випадок непередбачених витрат.

Фінансовий аналітик Том Уоттс, засновник консалтингової компанії Watts Capital, називає імпульсивний шопінг «витратами в Amazon». Він радить скоротити до мінімуму перегляд реклами в соціальних мережах і на різних сайтах, що «продають». За даними компанії Fidelity, близько 63% американців визнають, що соціальні мережі і онлайн-магазини «з’їдають» значну частину їх бюджету.

Порівнюйте ціни в різних магазинах на продукти, які ви постійно вживаєте. Завжди запитуйте, як можна отримати товар або послугу дешевше. Ви її отримаєте або відразу, або найближчим часом.

При цьому варто пам’ятати, що акції та розпродажі — хороший маркетинговий трюк, економія там мінімальна. Беріть тільки те, що купували і в звичайні дні.

«Використовуйте кешбек-сервіси — вони допоможуть повернути частину грошей за покупки», — радить Роберт Фаррингтон, засновник The College Investor. Так можна повернути до 10% від витраченої суми, іноді й більше.

Порада — Продайте те, що не потрібно, і не беріть кредити

Проведіть ревізію речей, побутової техніки, електроніки, товарів для дому та продайте все, чим ви не користуєтесь. Зараз багато різних сайтів, на яких можна розмістити оголошення про продаж. Гарне правило — перед тим, як купити щось нове, продайте щось старе. В ідеалі на суму, що співвідноситься з майбутньою покупкою. Переглядайте сайти, аналізуйте, на що сьогодні високий попит, а також на те, що продають інші, та розміщуйте свої оголошення.

Венді Вуд, автор фінансового бестселера Good Habits, Bad Habits ( «Хороші звички, погані звички») не рекомендує брати кредити і розстрочки.

Зараз банки пропонують практично безвідсоткові кредити, які при мінімумі початкових платежів дозволяють купувати дорогі речі: побутову техніку, мобільні телефони, комп’ютери тощо. Але такі придбання на тривалий період стають «грошовими пилососами».

Експерти кажуть, що ті, хто «живе в кредит», ніколи не навчаться заощаджувати та накопичувати.

Порада — Встановіть додатки, які допомагають заощаджувати

Джейсон Спенсер, експерт з фінансового планування, засновник компанії Financial Planning Fort Collins вважає, що дуже допомагають заощаджувати спеціальні мобільні додатки. З їх допомогою можна знайти знижки в найближчих супермаркетах, магазинах одягу або косметики. Крім того, у магазинів і ресторанів є власні додатки зі знижками, промокодами і накопичувальними балами. Така система вже давно діє в усіх країнах світу. У нас теж достатньо шопінгових сервісів, наприклад: Price, GoToShop та інші.

Одночасно Джейсон Спенсер рекомендує видалити додатки, які провокують витрати. Цедодатки доставки їжі, онлайн-магазинів. Можливість обрати товар і оплатити його буквально в пару кліків — прямий шлях до імпульсивних покупок.

Видаліть з телефону ігри , які можна скачати безкоштовно, але за оновлення або розширення в яких потрібно платити. Аналітики компанії Slice Intelligence підрахували, що американські користувачі Game of War тільки за один рік витратили на ігрове золото в середньому 550 доларів.