Як працює дострокове розірвання кредиту?

Зазвичай, кредитний договір може бути розірваний раніше строку за ініціативою кредитора або за ініціативою позичальника. Однак, умови та можливість розірвання кредитного договору раніше строку визначаються в самому договорі та відповідному законодавстві.

Розірвати кредитний договір достроково може кожен клієнт банку або кредитної організації

Що означає достроково розірвати договір кредиту?

Дострокове розірвання кредиту відбувається, коли позичальник вирішує погасити кредит раніше запланованого терміну, передбаченого у кредитній угоді. Замість продовження регулярних виплат до закінчення терміну, позичальник повертає всю суму кредиту разом з усіма відсотками та іншими витратами, що стосуються позики.

Причини розірвання договору достроково з боку клієнта:

Дострокове розірвання кредиту може мати кілька причин:

1. Покращення фінансової ситуації:
Якщо позичальник отримав неочікуваний надлишок коштів, наприклад, через успадкування, продаж майна або підвищення доходів, він може вирішити повернути кредит раніше, щоб уникнути додаткових витрат на відсотки.

2. Зниження фінансового навантаження:
Якщо позичальник вважає, що регулярні платежі стають надто важкими для його бюджету, він може вирішити погасити кредит достроково, щоб зменшити фінансове навантаження та уникнути можливих проблем з платежами.

3. Зменшення загальних витрат:
Дострокове розірвання кредиту може призвести до зменшення загальних витрат, пов’язаних з позикою. Чим швидше позичальник повертає кредит, тим менше відсотків він буде платити, що дозволяє економити кошти.

Варто зауважити, що при достроковому розірванні кредиту можуть застосовуватися певні умови та витрати, такі як пеня за дострокове погашення чи комісія за обробку. Ці умови можуть бути визначені у кредитній угоді, тому перед прийняттям рішення про дострокове розірвання варто ознайомитися з цими умовами та порівняти їх із можливими вигодами від дострокового погашення.

Як працює дострокове розірвання кредиту на прикладі компанії Просто кредит?

По-перше, варто зауважити, що розірвати договір з Просто Кредит клієнт може як уже після отримання послуги, так і перед надсиланням коштів на його картку. Одна з умов: зв’язатися з кредитною організацією та повідомити про розірвання договору письмово не пізніше 14 днів після дати підписання. Необхідно вислати електронного листа або традиційного листа. Не варто плутати дату укладення договору позики з отриманням грошей – використовуйте для рахунку днів число з офіційного документа.

Така послуга доступна на підставі Згідно із Законом України “Про споживче кредитування”. Важливо: якщо ви подаєте повідомлення не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане і підписане представником за наявності довіреності на вчинення таких дій.

Знайти приклад листа для надсилання можна у нас у статті.

Повернути гроші клієнт має право протягом 7 днів. Але не варто забувати про повернення відсотків, нарахованих за цей строк. Уся процедура безкоштовна.

Чи можливо достроково розірвати кредитний договір, навіть якщо гроші вже отримано?

Теоретично, в деяких випадках можна достроково розірвати кредитний договір, навіть якщо гроші вже були отримані. Проте, варто звернутися безпосередньо до вашого банку та перевірити умови, які встановлені в вашому конкретному кредитному договорі.

Деякі банки дозволяють позичальникам погасити кредит раніше, ніж це передбачено у договорі. У цьому випадку вам може бути нарахована певна сума відсотків або комісій за дострокове погашення. Ці умови зазвичай описані у вашому договорі або можуть бути обговорені з банком.

Однак, в інших випадках банки можуть не дозволяти дострокового розірвання договору або встановлювати обмеження та умови для такого розірвання. Наприклад, в багатьох кредитних договорах може бути зазначено, що дострокове розірвання можливе лише після певного періоду часу, після якого ви можете погасити кредит без додаткових витрат.

Тому, найкращим варіантом є звернутися безпосередньо до вашого банку та запросити інформацію про можливість та умови дострокового розірвання вашого кредитного договору. Банк зможе надати вам точну інформацію та поради відносно вашої конкретної ситуації.

Розрив кредитного договору через прострочення:

Розірвання договору позики при простроченні залежить від умов і політики конкретного кредитора, які вказані у кредитній угоді та правилах банку. Зазвичай, якщо ви не виконуєте свої зобов’язання щодо виплати позики та набуваєте прострочення, кредитор може застосувати певні заходи з відшкодування заборгованості.

Ось декілька можливих сценаріїв, які можуть мати місце при простроченні позики:

• Розірвання договору. Кредитор має право розірвати договір позики, якщо ви не виконуєте свої платежі протягом певного періоду часу. Розірвання може призводити до негативних наслідків, таких як втрата доступу до подальших позик, колекторські дії або негативний вплив на вашу кредитну історію.
• Застосування штрафів та пені. Кредитор може стягувати штрафні санкції або пеню за прострочення платежів. Це може включати додаткові витрати або підвищені процентні ставки на позику.
• Укладення переговорів. В деяких випадках кредитор може бути готовим укласти переговори з вами щодо погашення заборгованості. Це може включати перегляд графіку погашення, зменшення платежів або укладення реструктуризаційної угоди.

Враховуйте, що правила і політика кредитора можуть відрізнятися. Важливо звернутися безпосередньо до вашого кредитора, вияснити вашу конкретну ситуацію та обговорити можливі варіанти врегулювання прострочення та розірвання договору позики.

Приклад тексту листа про дострокове розірвання кредитного договору

Шановна Компанія Просто кредит,

Я, [Ваше ім’я], клієнт з номером кредитного договору [номер кредитного договору], звертаюся до вас з проханням про дострокове розірвання мого кредитного договору. Нижче наведені деталі мого кредиту:

Номер кредитного договору: [номер кредитного договору]
Сума кредиту: [сума кредиту]
Термін кредиту: [термін кредиту]
Поточний залишок кредиту: [залишок кредиту]
Враховуючи мою фінансову ситуацію та інші обставини, я бажаю достроково розірвати кредитний договір. Я розумію, що дострокове розірвання може мати фінансові наслідки, і я готовий виконати всі необхідні вимоги, які пов’язані з таким розірванням.

Будь ласка, повідомте мене про необхідну процедуру та документацію для дострокового розірвання кредитного договору. Також, будьте ласка, надайте інформацію про будь-які комісії, пені або інші витрати, які можуть бути пов’язані з таким розірванням.

Я висловлюю готовність розрахуватися з вами за залишок кредиту в найкоротші строки. Будь ласка, надайте мені повну інформацію про суму, терміни та способи оплати залишку.

Я вдячний за вашу увагу та розуміння щодо моєї ситуації. Будь ласка, підтвердьте отримання цього листа та надайте відповідь на мої запитання найшвидшим чином.

Підпишіться на нашу розсилку, щоб першими отримувати актуальні акції, новинки і рейтинги кредитів онлайн!

Кредитний договір: порядок укладення, його зміна, розірвання та виконання

Правова консультація не є офіційним роз’ясненням, носить інформаційний характер та не може безумовно застосовуватися в кожному конкретному випадку. Редакція затверджена Dmytro.perepelytsia.

Зміст

• 1 Нормативна база
• 2 Кредитний договір
• 3 Сторони кредитного договору
• 4 Укладення, форма та зміст кредитного договору
• 5 Структура кредитного договору
• 6 Права та обов’язки сторін
• 7 Строк дії кредитного договору
• 8 Проценти за кредитним договором
• 9 Порядок погашення кредиту
• 10 Нарахування та сплата процентів
• 11 Санкції у разі невиконання чи порушення умов договору
• 12 Несправедливі умови кредитного договору
• 13 Зміни до кредитного договору
• 14 Відмова від надання або одержання кредиту
• 15 Розірвання кредитного договору
• 16 Правові наслідки недійсності кредитного договору
• 17 Судова практика
• 18 Додатково дивись також:

Нормативна база

15 березня 2022 року Верховна Рада України прийняла Закон України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» № 2120-IX, яким розділ “Прикінцеві та перехідні положення” Цивільного кодексу України доповнено новими пунктом 18 відповідно до якого:

У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов’язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 Цивільного кодексу України, а також від обов’язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Також забороняється у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит збільшення процентної ставки за користування кредитом, крім випадків, коли встановлення змінюваної процентної ставки передбачено кредитним договором чи договором про споживчий кредит.

При цьому, Національний банк України на своєму офіційоному сайті звертає увагу на те, що нові правила не передбачають скасування відсотків за користування кредитними коштами. Таке нарахування є правомірним з боку кредитора. Кредитні канікули – це відтермінування сплати боргу, а не його прощення. Також кредитні канікули – це право кредитора, а не його зобов’язання. Саме тому рекомендуємо домовитися безпосередньо з кредитором про кредитні канікули. Однак, якщо позичальники мають достатній запас ресурсів, щоб продовжувати діяльність та обслуговувати позики, варто їх надалі сплачувати.

Кредитний договір

Кредитний договір – це цивільно-правовий документ, який визначає взаємні юридичні права і обов’язки та економічну відповідальність банку і клієнта (позичальника) з приводу проведення кредитної операції.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти (ст.1054 Цивільного Кодексу України).

Сторони кредитного договору

Сторонами договору є кредитодавець та позичальник.

Укладення, форма та зміст кредитного договору

Питання, що пов’язані з банківським кредитуванням, вирішуються позичальником і банком шляхом укладання кредитного договору.
Кредитний договір укладається в письмовій формі і не може змінюватися в односторонньому порядку без згоди сторін. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ч.2 ст.1055 Цивільного Кодексу України). На вимогу однієї із сторін, кредитний договір може бути нотаріально посвідчений.
Конкретний зміст кредитного договору і перелік усіх умов кредитної операції визначаються за згодою сторін. У кожному конкретному випадку зміст кредитного договору пристосовується до особливостей позичальника, враховує специфіку його фінансово-господарської діяльності.

Структура кредитного договору

• Назва і номер кредитного договору.
• Дата і місце укладання договору.
• Преамбула, в якій зазначаються офіційне найменування сторін, що укладають кредитний договір, та їхня організаційно-правова форма, посилання на документи, що підтверджують повноваження осіб, які підписують договір. У преамбулі має зазначатись назва банку та позичальника, яка передбачена їхніми установчими документами.
• Предмет договору, який містить такі відомості:

1. Надання кредиту (відкриття кредитної лінії);
2. Мета кредиту;
3. Сума кредиту (прописом і цифрами);
4. Процентна ставка за користування кредитом;
5. Термін, на який видається кредит (строк погашення);
6. Дата погашення кредиту.

Права та обов’язки сторін

• використати кредит на зазначені у договорі цілі (за цільовим призначенням);
• забезпечити повернення одержаного кредиту і сплату нарахованих процентів у встановлені строки відповідно до строкових зобов’язань.

• надати кредит позичальникові в розмірі та на умовах, установлених договором;

Кредитодавець має право:

• контролювати та перевіряти кредитоспроможність позичальника та поручителя, стан предмета забезпечення і цільове використання кредитних коштів (при цьому позичальник повинен надати всю необхідну інформацію для аналізу);
• у разі недотримання умов договору позичальником розірвати його і достроково стягнути кредит зі сплатою штрафу (зазначається розмір штрафу у відсотках до суми кредиту);
• дозволяти за клопотанням позичальника пролонгацію виданого кредиту за наявності вільних кредитних ресурсів із встановленням підвищеної процентної ставки;
• за згодою позичальника у випадку зміни ситуації на ринку кредитних ресурсів змінювати процентну ставку за діючим кредитним договором.

Позичальник має право:

• достроково розірвати договір, повністю повернувши одержаний кредит, включаючи проценти за користування ним, попередньо повідомивши про це банк;
• клопотатися щодо перенесення строків погашення кредиту (пролонгацію кредиту) у випадку виникнення тимчасових фінансових ускладнень.

Права та обов’язки сторін не є вичерпними.

Строк дії кредитного договору

Строк дії кредитного договору встановлюється з дня надання кредиту і до повного погашення кредиту та сплати процентів за ним.

Проценти за кредитним договором

1. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
2. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
3. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
4. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов’язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов’язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов’язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Порядок погашення кредиту

Порядок надання і погашення кредиту – розкриває механізм видачі і погашення кредиту із зазначенням терміну. При цьому має бути наведений графік погашення кредиту щодо сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартість усіх супутніх послуг та інших фінансових зобов’язань щодо кредиту. Слід визначити, яким чином повинен бути повернений позичальником кредит, а також дії банку у випадках несвоєчасної сплати позичальником основної суми боргу та процентів за користування ним тощо.

Нарахування та сплата процентів

Нарахування та сплата процентів – містить інформацію щодо розміру процентної ставки за користування кредитом, механізм нарахування та сплати процентів, дії банку у випадках несвоєчасної сплати позичальником процентів, можливості зміни чи перегляду встановлених банком процентних ставок. При цьому у кредитному договорі має зазначатися інформація щодо:

• виду і предмету кожної супутньої послуги, що надається позичальнику;
• обґрунтування вартості супутньої послуги (нормативно-правові акти щодо визначення розмірів зборів та обов’язкових платежів, тарифів нотаріусів, страхових компаній, суб’єктів оціночної діяльності, реєстраторів за надання витягу з Державного реєстру обтяжень рухомого майна про наявність чи відсутність обтяжень на рухоме майно, інших реєстрів тощо);
• тарифи та всі суми коштів, які повинен сплачувати позичальник у зв’язку з відкриттям, веденням та закриттям банківського рахунку для надання кредиту тощо.

Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною (ч.3 ст.1056-1 Цивільного кодексу України).

Санкції у разі невиконання чи порушення умов договору

• штраф
• пеня
• неустойка
• вимога негайного повернення заборгованості

Несправедливі умови кредитного договору

До несправедливих умов кредитного договору належать:

• сплата штрафних санкцій за дострокове погашення кредитної заборгованості (клієнт банку має право достроково погасити кредит без застосування до нього штрафних санкцій з боку банку);
• умови, що передбачають зміни в витратах позичальника за кредитним договором, окрім процентної ставки (наприклад, умови щодо зміни розміру щомісячної комісії за користування кредитом);
• вимоги відносно сплати позичальником непропорційно великої суми компенсації (понад 50% вартості послуги) у разі невиконання ним своїх зобов’язань за кредитним договором (вартістю послуги при наданні кредиту рахуватиметься сума процентів за весь строк користування кредитом).

Зміни до кредитного договору

У разі необхідності внесення змін до кредитного договору банку необхідно направити позичальнику пропозицію щодо зміни умов кредитного договору (або отримати таку пропозицію від позичальника). Позичальник розглядає пропозицію і дає відповідь у зумовлений пропозицією ініціатора строк. Зміни і доповнення умов кредитного договору оформлюються у тому самому порядку, в якому оформлений сам договір, тобто письмово – окремою угодою між сторонами.

Відмова від надання або одержання кредиту

Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши про це кредитодавця до встановленого договором строку його надання, якщо інше не встановлено договором або законом (п.2 ст.1056 ЦКУ).

Окремо необхідно виокремити споживчий кредит та порядок відмови від споживчого кредиту. Так, відповідно до п. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» – договір про споживчий кредит – вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов’язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Відповідно до п. 11 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» Споживчий кредит – грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника.

При неврученні позичальнику оригіналу договору про надання споживчого кредиту або за відсутності у банку доказів вручення такого оригіналу, позичальник може без пояснення причин відмовитися від кредитного договору в будь-який момент до отримання договору або протягом 14 днів з моменту цього.

Справа в тому, що згідно ч. 6 ст. 11 Закону «Про захист прав споживачів» споживач має право протягом 14 календарних днів відкликати свою згоду на укладення кредитного договору без пояснення причин. Перебіг цього строку починається з моменту передачі споживачеві примірника укладеного договору.

Аналогічна норма міститься і в іншому законі. Так, відповідно до статті 15 Закону України «Про споживче кредитування» споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Про намір відмовитися від договору про споживчий кредит споживач повідомляє кредитодавця у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) до закінчення встановленого строку. Якщо споживач подає повідомлення не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане і підписане представником за наявності довіреності на вчинення таких дій. Протягом семи календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит споживач зобов’язаний повернути кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з цим договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором про споживчий кредит. Споживач не зобов’язаний сплачувати будь-які інші платежі у зв’язку з відмовою від договору про споживчий кредит. Відмова від договору про споживчий кредит є підставою для припинення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг, що були визначені як обов’язкові для отримання кредиту, укладених споживачем. Кредитодавець або третя сторона зобов’язані повернути споживачу кошти, сплачені ним за такі додаткові чи супутні послуги, не пізніш як протягом 14 календарних днів з дня подання письмового повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит, якщо такі послуги не були фактично надані до дня відмови споживача від договору про споживчий кредит у порядку, визначеному законодавством

Розірвання кредитного договору

Частиною 2 ст.651 ЦК встановлено, що договір може бути змінено або розірвано за рішенням суду на вимогу однієї зі сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших випадках, установлених договором або законом; істотним є таке порушення стороною договору, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона значною мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при укладенні договору.

Невиконання або виконання зобов’язання з порушенням умов, визначених його змістом (неналежне виконання) є порушенням зобов’язання (ст. 610 Цивільного Кодексу України). У разі порушення зобов’язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема розірвання договору (пп.1 п.1 ст.611 Цивільного Кодексу України).

Банк здійснює контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним його погашенням. При цьому банк протягом усього строку дії кредитного договору підтримує ділові контакти з позичальником, проводить перевірки стану збереження заставленого майна. У разі виявлення фактів використання кредиту не за цільовим призначенням банк має право достроково розірвати кредитний договір, що є підставою для стягнення всіх коштів у межах зобов’язань позичальника за кредитним договором у встановленому чинним законодавством порядку. Згідно з ч. 3, 4 ст. 653 ЦК України якщо договір змінюється або розривається в судовому порядку, зобов’язання змінюється або припиняється з моменту набрання рішення суду про зміну або розірвання договору законної сили. Сторони не мають права вимагати повернення того, що було виконане ними за зобов’язанням до моменту зміни або розірвання договору, якщо інше не встановлено договором або законом.

Правові наслідки недійсності кредитного договору

1. У разі визнання недійсним кредитного договору суд за заявою сторони в обов’язковому порядку застосовує наслідки недійсності правочину, та визначає грошову суму, яка має бути повернута кредитодавцю.

2. Визнаючи недійсним кредитний договір, у якому виконання зобов’язання позичальника забезпечено заставою майна позичальника або поручителя, суд за заявою кредитодавця накладає на таке майно арешт.

3. Арешт на майно підлягає зняттю, якщо протягом 30 днів з дня набрання законної сили рішенням суду про визнання недійсним кредитного договору кошти у розмірі, визначеному судом, будуть повернуті кредитодавцю. Якщо у зазначений строк зобов’язання повернути кошти не виконано, кредитодавець має право звернутися до суду з позовом про звернення стягнення на арештоване майно.

4. Арешт на майно, накладений раніше, підлягає зняттю після виконання зобов’язання повернути кредитодавцю кошти у розмірі, визначеному судом.

5. Визнаючи недійсним договір застави, який забезпечував виконання зобов’язання позичальника за кредитним договором, суд за заявою кредитодавця може накласти арешт на майно, яке було предметом застави. Такий арешт підлягає зняттю після виконання зобов’язання повернути кредитодавцю кошти за кредитним договором, а у разі визнання кредитного договору недійсним – після виконання зобов’язання повернути кредитодавцю кошти в розмірі, визначеному судом. ‘

Судова практика

• Постанова Великої палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (роздруківка із сайту банку про Умови та Правила споживчого кредитування не може бути належним доказом в суді).
• Постанова Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 20 лютого 2019, справа № 666/4957/15-ц, провадження № 61-43940св18 (висновок суду про те, що відповідно до частини восьмої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент укладення спірного договору) нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача)

Додатково дивись також: